MAJORAREA PRIMELOR SCUMPESTE CREDITUL

Numarul romanilor cu restante la credite s-a dublat. Valoarea restantelor la imprumuturile mai mari de 20.000 lei a crescut cu 163% fata de anul trecut, pana la 325 milioane lei, iar gradul de indatorare a populatiei s-a triplat in ultimii trei ani. Relaxarea normelor de creditare ale bancilor i-a facut pe romani sa se imprumute mai mult si pe termen mai lung. Pe fondul avansului inflatiei si al deprecierii leului fata de euro, portofoliile de credite retail ale bancilor sunt apreciate de asiguratorii specializati ca fiind din ce in ce mai expuse riscului de nerambursare. In aceste conditii, majorarea tarifelor de prima pentru asigurarea acestor credite este inevitabila, ceea ce va duce la cresterea costurilor creditarii. Iar cei care vor achita nota de plata a deficientelor de prudentialitate ale bancilor vor fi clientii, care vor plati dobanzi mai mari.

Foamea de consum a romanilor si relaxarea normelor de creditare ale bancilor au facut ca ponderea creditelor acordate persoanelor fizice, in raport cu venitul disponibil al acestora, sa se tripleze in ultimii trei ani, ajungand la 48% la jumatatea lui 2007, fata de circa 11% in zona euro, potrivit datelor BNR. De asemenea, ritmul anual de crestere a volumului de restante la credite mai mari de 20.000 lei se apropie vertiginos de nivelul de 200%, considerat `periculos` de banca centrala. Iar numarul restantierilor din evidenta Biroului de Credit a ajuns la 3,8 milioane, fata de 1,8 milioane in 2006.

Potrivit Directiei Stabilitate Financiara a BNR, una dintre explicatii ar fi reticenta companiilor de asigurari in a oferi acoperire pentru anumite credite, considerate cu un grad mai ridicat de risc. `In ultimul timp, asistam la reducerea implicarii societatilor de asigurare in garantarea creditelor, ceea ce face ca expunerile, inclusiv restantele, sa se reflecte direct in bilanturile bancilor`, a declarat recent seful Directiei, Ion Dragulin.

Asiguratorii reactioneaza

`Deteriorarea portofoliilor de credite retail va avea implicatii directe asupra costurilor de asigurare a creditelor, deoarece, urmarind evolutia activitatii de creditare, asiguratorii vor majora primele. Acest lucru va duce in mod direct la cresterea dobanzilor, precum si a celorlalte costuri legate de activitatea de creditare`, au declarat, pentru SFin, reprezentantii BCR Asigurari, unul dintre liderii pietei de asigurari de credite. Potrivit acestora, in primele noua luni din 2007, volumul indemnizatiilor de asigurare platite de companie pe clasa asigurarilor de credite s-a majorat cu aproximativ 60% fata de perioada similara din 2006.

De aceeasi parere sunt si cei de la Omniasig. Potrivit acestora, asiguratorii care nu tin cont de cresterea gradului de risc al creditelor pentru populatie vor avea de suferit, pierderile bancilor urmand sa se regaseasca si in situatiile financiare ale societatilor de asigurare. `Asiguratorii trebuie sa subscrie prudent si sa preia riscul de neplata doar in anumite conditii contractuale. Ei trebuie sa monitorizeze permanent portofoliile de credite preluate in asigurare, calculand in mod realist atat rezervele de prima, cat si cele de dauna, rezultatul tehnic al asigurarii de credite depinzand de masurile luate pentru limita cresterii ratei daunei pe acest segment`, subliniaza cei de la Omniasig.

Imprudenta se plateste

Asiguratorii considera ca, atat timp cat bancile vor continua actuala politica de creditare, orientata spre cresterea cotei de piata, prin acordarea de credite in conditii relaxate, ele vor favoriza majorarea ratei de nerambursare a creditelor. `Cresterea daunalitatii pe aceasta clasa de asigurari va determina majorarea primelor. Pentru a-si mentine costurile sub control, bancile vor mari pretul creditarii, iar in final cel care va suporta consecintele acestei lipse de disciplina va fi consumatorul`, avertizeaza cei de la BCR Asigurari.

La randul lor, reprezentantii Omniasig sunt de parere ca, in pofida dorintei bancilor de a-si majora cotele de piata in detrimentul analizei prudentiale de creditare, din 2008 piata de credite din Romania va incepe sa se autoregleze, iar cei care nu stiu sau nu vor sa respecte regulile jocului vor fi eliminati, mai devreme sau mai tarziu.

Cum functioneaza produsul

Politele de asigurare a creditelor sunt achizitionate de institutiile bancare in scopul acoperirii riscului de neincasare a ratelor la imprumuturi de la debitorii aflati in incapacitate de plata. In acest fel, bancile isi acopera prin asigurare capitalul imprumutat. Riscul asigurat se refera la pierderile financiare pe care asiguratul le-ar suferi ca urmare a incapacitatii de plata sau a insolvabilitatii debitorilor sai.

Preluarea portofoliilor de credite in asigurarea de risc financiar se face pe baza unui contract-cadru, care are la baza criteriile de eligibilitate privind acordarea de credite proprii fiecarei banci. Tarifele de prima se negociaza la semnarea acestui contract, pornind de la o analiza de risc a normelor de creditare ale fiecarei banci, pentru fiecare din produsele acesteia. Cresterea nivelului de nerambursare, respectiv a daunalitatii, este monitorizata trimestrial, pentru modificarea corespunzatoare a tarifului de prima. Aceste tarife pot varia in functie de mai multi factori: modalitatea de plata a primei, conditiile de asigurare negociate, existenta unei fransize, estimarea volumului de credite acordate de asigurat etc. Prima de asigurare poate atinge 4-5% din suma imprumutata.

Factori suplimentari de risc, in viziunea asiguratorilor

- relaxarea conditiilor de creditare;
- dorinta bancilor de a-si majora cota de piata si vanzarile de credite in dauna analizei prudentiale si de management al riscului;
- cresterea numarului de fraude, pe fondul lipsei unor prevederi legislative mai clare si mai dure in cazul falsurilor in documente;
- lipsa de sanctiuni sau sanctiunile minore care se aplica rau-platnicilor. Exista, de exemplu, persoane carora li se permite sa paraseasca fara probleme tara, desi au restante la mai multe credite contractate de la banci;
- lipsa de reactie sau reactia intarziata a bancilor fata de rau-platnici;
- deficitul de informatie si educatie al pietei referitor la ce inseamna semnarea unui contract de credit, cu drepturile si obligatiile care decurg de aici si mai ales cu sanctiunile care se pot aplica.

Un articol de: Adrian Mosoianu

Integral in Saptamana Financiara

Articole OMNIASIG »

Omniasig si Pilkinton au inaugurat primul service rapid

Omniasig si Pilkington au inaugurat, luni, punctul de lucru Pilkington Bucuresti - Grivita,...

Liviu Stoicescu, Omniasig Vienna Insurance Group: 4-5 milioane euro, blocate la plata din cauza suspiciunilor de frauda

Societatile de asigurari au devenit tinte sigure ale fraudelor, in special dupa declansarea crizei...

Rangam Bir, Allianz: Un client cere, pe RCA, o despagubire de 10 mil. lei

Pe piata romaneasca se manifesta o tendinta de crestere a cererilor de despagubire pentru daune...

Afacerile Omniasig in scadere la 9 luni

Omniasig, una dintre cele mai mari companii de asigurari, controlata de grupul austriac Vienna...

AXA Life Insurance primeste bani de la noul actionar

Gigantul francez de asigurari AXA a inceput sa aduca bani in compania pe care a preluat-o la...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...