RCA - O AFACERE BIZARA

Asiguratorii continua sa cheltuiasca masiv pentru `cumpararea` de clienti, desi au in fata doar perspectiva majorarii pierderilor. Cresterea numarului si a valorii daunelor auto, majorarea limitelor minime de despagubire si impunerea unei rezerve tehnice suplimentare fac ca vanzarea de asigurari de raspundere civila auto (RCA) sa devina un business din ce in ce mai pagubos. Cu toate acestea, firmele continua batalia apriga pentru clienti, in campanii promotionale costisitoare.

Promotii ispititoare pentru afaceri paguboase

De ani buni, politele RCA sunt, alaturi de cele Casco, produsele de asigurare care genereaza cele mai mari cheltuieli pentru firmele de profil. Numarul si valoarea daunelor se majoreaza in fiecare an si vor continua sa creasca. Intre 2002 si 2006, valoarea despagubirilor RCA platite de companii a crescut de aproape cinci ori, de la 159 la 785 milioane lei. Cu toate acestea, clientii RCA continua sa fie cei mai vanati si mai `rasfatati` de catre companiile de asigurari, cu reduceri de preturi si oferte promotionale care mai de care mai ispititoare. Asta pe fondul unor campanii publicitare agresive si, deci, scumpe.

Lucrurile sunt cu atat mai bizare cu cat asigurarea RCA nu este un produs optional, care sa necesite `munca de lamurire` cu potentialii clienti. Asigurarea este impusa de stat. Insa tocmai aici se afla cheia problemei. Piata este inca imatura, atat la nivelul consumatorilor, cat si al companiilor. Primii nu sunt constienti de utilitatea asigurarilor optionale sau nu si le permit, iar ceilalti fac prea putin pentru a promova si alte produse decat asigurarile auto. In aceste conditii, plasa intinsa de stat prin obligativitatea RCA trebuie exploatata la maximum. Caci politele RCA genereaza cifre de afaceri sigure, chiar daca in dauna profitabilitatii. `Vitrina` unei firme de asigurari, mai ales a uneia care se pregateste sa-si inlocuiasca actionarii romani cu unii de peste hotare, este volumul de prime brute subscrise.

Daunele vor continua sa creasca

Asiguratorii sunt, de altfel, perfect constienti de faptul ca vor trebui sa plateasca din ce in ce mai mult pentru despagubirea asiguratilor RCA. `Daunalitatea pe piata va creste, indiscutabil, din cauza conditiilor de trafic, precum si a inmultirii si modernizarii parcului auto`, au declarat, pentru SFin, reprezentantii Omniasig. Idee sustinuta, de altfel, si de cei de la Asirom, care aduc ca argumente tendinta romanilor de a achizitiona masini tot mai scumpe, dar si cresterea limitei minime de raspundere. `Daca la frecventa daunelor ne situam la maximul european, iar piesele de schimb si manopera de reparatie sunt aliniate la media UE, nivelul despagubirilor pentru vatamari corporale se situeaza inca la cote scazute si urmeaza sa se dubleze incepand cu 2009`, spune directorul diviziei Vanzari si Marketing a Asirom, Catalin Stroe. Potrivit celor de la Omniasig, piata RCA nu va inceta sa inregistreze pierderi mai devreme de doi-trei ani.

Pentru 2008, limita minima de despagubire pentru pagube materiale a fost fixata de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) la 150.000 euro, iar pentru vatamari corporale - la 750.000 euro. Aceste valori se vor dubla in 2009 si vor trebui sa ajunga la un milion de euro pentru pagube materiale si cinci milioane euro pentru vatamari corporale pana in 2012, pentru a se alinia la normele UE in domeniu.

Promovati, promovati si iar promovati!

Este suficient insa sa constati frecventa spoturilor publicitare TV cu promotii RCA pentru a trage concluzia ca asiguratorii sunt in continuare hotarati sa cheltuiasca bani multi pentru a-si atrage un numar cat mai mare de clienti. Astfel, Astra Uniqa a cheltuit - potrivit reprezentantilor companiei - un milion de euro pentru campania RCA, care cuprinde un spot de 30 de secunde difuzat la ore de maxima audienta pe principalele 10 statii TV nationale, un altul, tot de 30 de secunde, difuzat la ore de maxima audienta la primele patru statii radio nationale, machete de presa in principalele publicatii centrale, bannere de reclama pe site-uri de interes pentru conducatorii auto si locatii de billboard in Bucuresti si in principalele orase. Astra Uniqa a inregistrat, in primele noua luni din 2007, pierderi de 14,29 milioane lei, ca urmare a majorarii cu 33% a daunelor pe segmentul asigurarilor generale, pana la 120,62 milioane lei, cheltuielile de achizitie ridicandu-se, in intervalul mentionat, la aproape 65 milioane lei.

Si alte firme au pus la lucru campanii promotionale la fel de agresive, reprezentantii lor refuzand sa dea publicitatii sumele cheltuite. Printre mijloacele utilizate pentru atragerea clientilor se numara reduceri semnificative ale tarifelor de prima, concursuri avand ca premii reducerea sau chiar gratuitatea politei, reduceri la alte tipuri de polite, bonuri de carburanti si cupoane de cumparaturi de pana la 100 lei.

Publicitate pe banii de daune

De la 1 ianuarie, firmele autorizate sa incheie polite RCA sunt obligate sa-si constituie, lunar, o rezerva tehnica suplimentara, constand in 60% din valoarea primelor brute subscrise pe acest produs, `in vederea protejarii intereselor persoanelor prejudiciate si pentru a se asigura onorarea obligatiilor rezultate ca urmare a incheierii asigurarii RCA`, dupa cum se stipuleaza intr-un ordin al CSA din 12 decembrie 2007.

Mai interesant este ca, in comunicatul care face publica aceasta decizie, presedintele CSA, Angela Toncescu, `atrage atentia societatilor de asigurare asupra faptului ca efectuarea unor cheltuieli excesive cu contractarea asigurarilor obligatorii RCA le poate afecta solvabilitatea`. Declaratie care semnaleaza ca su-mele mari de bani cheltuite de asiguratori pe campanii promotionale si de marketing pentru RCA sunt luate, practic, din bugetele destinate acoperirii viitoarelor daune. Ceea ce nu poate conduce decat la intarzieri in procesul de lichidare a daunelor si la inmultirea cazurilor de refuz al despagubirilor sau de diminuare nejustificata a cuantumului acestora. In 2006, dintr-un total de 610 de reclamatii primite la CSA si solutionate favorabil, mai mult de jumatate au fost legate de polita RCA, asiguratorii fiind obligati la recalcularea sumelor aferente despagubirilor, inclusiv a valorii maxime a acestora.

Costuri suplimentare

Firmele considera insa ca recenta masura a CSA nu face decat sa le majoreze inutil cheltuielile. `Ordinul Comisiei va influenta, pe termen scurt, rezultatele financiare ale asiguratorilor printr-o crestere cu 15-20% a cheltuielilor`, a declarat, pentru SFin, directorul Diviziei Vanzari si Marketing a Asirom, Catalin Stroe. De asemenea, spune Stroe, ordinul va influenta si tarifele RCA incepand din anul 2009, din cauza costurilor suplimentare ce vor trebui recuperate de asiguratori in urma blocarii unor active pentru acoperirea rezervei tehnice suplimentare.

De aceeasi parere sunt si reprezentantii Astra Uniqa, acestia spunand ca masura va duce la scaderea capitalurilor proprii ale asiguratorilor si la inregistrarea de pierderi. `Implicit, sunt afectate marja de sol-vabilitate si soldul rezervelor tehnice`, sustin cei de la Astra Uniqa.

Asiguratorii anticipeaza decizia Parlamentului

Desi dezbaterea proiectului de lege privind asigurarea obligatorie a locuintei a fost intrerupta, la sfarsitul anului trecut, la Camera Deputatilor, din cauza discutiilor asupra bugetului, mai multi asiguratori dau clientilor ca sigura adoptarea acestuia in forma votata de Senat. Acestia evoca legiferarea acestei obligativitati ca argument in campaniile lor promotionale pentru polita RCA. Astfel, pe site-ul companiei Ardaf se spune ca `in curand, asigurarea locuintei va deveni obligatorie si, potrivit proiectului de lege, va costa 20 euro`, iar potentialii clienti sunt indemnati sa-si faca asigurare RCA la Ardaf, urmand sa plateasca, in schimb, doar 10 euro pentru asigurarea locuintei. La randul sau, Omniasig acorda, la incheierea asigurarii RCA, o polita gratuita de asigurare a locuintei, care, potrivit companiei, vine in completarea asigurarii obligatorii care urmeaza sa fie legiferata de Parlament.

Alti asiguratori care ofera asigurari de locuinta la preturi reduse in conditiile incheierii de polite RCA sunt Asirom, Astra Uniqa, BT Asigurari si Unita.

Un articol de: Adrian Mosoianu

Integral in Saptamana Financiara

Articole BT Asigurari »

Automobile Dacia si Renault-Nissan au incheiat un parteneriat cu Groupama Asigurari

Automobile Dacia si Renault-Nissan au incheiat un parteneriat strategic cu Groupama Asigurari cu...

Groupama si-a propus sa vanda, in 2010, 120.000 de polite de asigurare de locuinta

Groupama, a treia companie din piata asigurarilor, controlata de grupul francez cu acelasi nume,...

Groupama - 2,5 mil. euro in cea mai mare lansare din asigurari

Agentia de publicitate Leo Burnett & Target a castigat contul Groupama si se va ocupa de creatia...

Groupama intra pe piata - Adio Asiban si BT Asigurari

Cea mai mare restructurare din istoria pietei asigurarilor - fuziunea dintre Asiban si BT...

GROUPAMA A DEPUS LA ARBITRUL ASIGURARILOR PROIECTUL NOII COMPANII CE VA PURTA NUMELE GROUPAMA ASIGURARI

Groupama a depus proiectul de creare a noii companii ce va purta denumirea Groupama Asigurari la...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...