Data: 13.03.2007
Asimilate asigurarilor de viata, politele destinate protectiei copiilor reprezinta cam 20% din portofoliul unui asigurator. Aproape toate societatile din domeniu care activeaza pe piata asigurarilor de viata ofera produse specifice pentru copii. Politele de asigurari pentru copii imbraca forma unor planuri de economii pe termen mediu si lung. Primele de asigurare pot fi platite periodic, la un interval ales de parinte, iar sumele vor fi capitalizate pe toata durata contractului.
`Ca atare, fara exceptie, programele de asigurare pentru copii nu acopera riscul de deces al copilului. S-ar putea spune ca acesta ar fi un minus al acestor programe, doar aparent, pentru ca transferul acestui risc ar implica, pe langa costuri suplimentare, in primul rand modificari de mentalitate, fara a crea suspiciuni de frauda`, explica Dumitru Jitariu, manager Eurobrokers Group.
Asadar, programele de asigurare pentru copii sunt concepute ca o combinatie de beneficii oferite copilului in situatia in care se petrece un eveniment asigurat atat cu contractantul asigurarii (unul dintre parinti, tutore sau ruda), cat si cu copilul care este beneficiar al asigurarii.
Pe piata sunt asigurari pentru copii traditionale si unit linked. `Ca proportie, produsele unit linked sunt majoritare pe piata, dar trebuie spus ca la acest tip de asigurare riscul apartine clientului, si nu companiei. Sau, altfel spus, daca fondurile in care se investesc primele de asigurare scad, clientul poate sa incaseze dupa 15 ani de plata a primelor mai putin decat a depus in tot acest interval. E putin probabil sa se intample asa, pentru ca pietele financiare au in general reculuri pe perioade scurte de timp (3-4 ani), dar daca vorbim de protectia copilului ar trebui luat in considerare acest fapt`, explica pentru Adevarul Constantin Nastase, director executiv UNSICAR (Uniunea Nationala a Societatilor de Intermediere si Consultanta in Asigurari din Romania).
Principalul eveniment asigurat este supravietuirea copilului la expirarea duratei programului, moment in care acesta beneficiaza de o indemnizatie de asigurare.
Polite care acopera riscul de spitalizare
Pe aceasta piata aflata in ascensiune, cresteri semnificative la produsele destinate copiilor au inregistrat aproape toate companiile din domeniu.
Spre exemplu, cele doua planuri financiare pentru copii ale ING Asigurari, Academica si Debut 18, se numara printre cele mai de succes produse din portofoliul ING. Bucurestiul conducea in clasamentul localitatilor care prefera planurile financiare pentru copii, urmat de Ploiesti si Timisoara.
`Fiecare asigurator si-a conceput produsul de asigurare plecand de la un program de baza la care pot fi adaugate optional, functie de necesitati, beneficii suplimentare, asigurand in acest fel flexibilitatea fiecarei asigurari`, mai adauga Jitariu, de la Eurobrokers.
Sunt si elemente care le disting unele de altele, prin beneficii atractive. Spre exemplu, un singur asigurator - AIG Life - acopera riscul de spitalizare si interventie chirurgicala a copilului din imbolnavire. Pentru un potential cumparator, oferta se face plecand de la aspectele tehnice (varsta copilului, varsta si sexul contractantului asigurarii, durata programului de asigurare) si continuand cu necesitatile de asigurare. Se are in vedere faptul ca cea mai buna protectie pentru un copil este ca parintii sa fie posesorii unei asigurari de viata si abia dupa aceea sa cumpere un program investitional pentru copii.
Sfaturile brokerului vizeaza importanta data in alegerea asiguratorului. `In general, cand vorbim de asigurari de viata, care sunt eficiente daca au durata mare (15, 20, 30 de ani sau mai mult) este necesar ca societatea de asigurare sa traiasca mai mult decat asiguratul. Ca atare, recomandam asiguratori cu traditie si performanta in domeniu, aflati in topul european si in cel mondial care activeaza pe piata romaneasca`, spune managerul Eurobrokers.
Costul unui astfel de program de asigurare (primele de asigurare) este determinat de durata programului (minim cinci ani, maxim 25 de ani), de suma de care doriti sa beneficieze copilul si la ce varsta, ce riscuri doriti sa fie acoperite si in ce cuantum.
Politele pentru copii, intre 300 si 1.200 lei/an
Primele de asigurare anuale difera in functie de societatea de asigurari si pot fi de minim 300, 400, 600 sau chiar 1200 RON, in general fara limite maxime.
Dinamica asigurarilor pentru copii tine pasul cu dinamica asigurarilor de viata in general, ponderea acestora in totalul asigurarilor de viata (15-20%) fiind inca sub procentul pe care il reprezinta copiii fata de persoanele mature.
Asiguratorii au creat si produse de asigurare pentru grupurile de persoane cuprinse intr-o forma de invatamant, de la cel prescolar la cel universitar. Pentru a se incheia astfel de asigurari, este necesar un acord intre institutiile de invatamant si parinti, foarte greu de realizat atata timp cat responsabilitatea este aruncata de la unii la altii, in principal privind plata primelor de asigurare.
`Odata cu aderarea la UE, piata asigurarilor de viata va cunoaste o dezvoltare accelerata datorita accesului pe piata a multor asiguratori si brokeri care opereaza in UE (in Ungaria si Polonia, in primii ani dupa aderare au intrat 200-300 asiguratori), precum si ca urmare a sporirii veniturilor (in Romania doar 0,4% din PIB este investit in asigurari de viata, fata de 5% in tarile UE)`, spune Jitariu. Un alt element ar fi schimbarea mentalitatii oamenilor cu privire la necesitatea unei asigurari de viata (in prezent, majoritatea vietilor sunt asigurate in favoarea bancilor). `Nu va mai dura mult si pe lista de cadouri pentru un nou-nascut va fi polita de asigurare`, crede managerul de la Eurobrokers.
Ca atare, trendul incheierii de polite pentru copii se mentine la majoritatea asiguratorilor. `Mentionam ca politele Junior Extra reprezinta 20% din portofoliul de asigurari individuale AIG Life, care se ridica la aproape 250.000, iar portofoliul total este de aproximativ 600.000. Cresterea anuala pentru Junior Extra este de 25%`, a declarat Theodor Alexandrescu, general manager AIG Life.
Alfa, produsul de economii si investitii pentru copii, este unul din cele mai solicitate produse din oferta Aviva, reprezentand 25% din portofoliul companiei. `Estimam ca aceeasi tendinta favorabila se va mentine si anul acesta, si chiar anticipam o crestere importanta a vanzarilor pe acest segment fata de anul 2006. Familiile moderne sunt din ce in ce mai preocupate sa asigure un viitor financiar sigur pentru copiii lor, iar Alfa raspunde cel mai bine acestei necesitati`, spune Giliola Ignat, director de marketing al Aviva.
Oferte existente pe piata
Produsul Alfa, de la Aviva
Ofera protectie copilului inca din prima zi de viata; ofera parintilor posibilitatea de a economisi in vederea sustinerii financiare a copilului, cu ocazia evenimentelor majore; garanteaza standardul de viata al copilului minor; in cazul decesului prematur al parintelui, sustinator financiar, Aviva plateste copilului o indemnizatie care sa-i acopere cheltuielile de intretinere. Acest produs unit linked este special conceput pentru acoperirea nevoilor financiare ale unui copil. Durata contractului este de minim cinci ani si durata maxima este pana la atingerea varstei de 25 de ani pentru copil sau a varstei de 62 de ani pentru detinator (sau 57 de ani, daca acesta este femeie). In cazul in care copilul supravietuieste pana la data maturitatii, compania va plati o suma egala cu valoarea politei.
AIG Life - Junior Extra
La maturitatea contractului, copilul va dispune de o suma asigurata garantata la care se adauga beneficiul investitional. In plus, cei care platesc primele la timp primesc un bonus in functie de durata contractului, in valoare de 10% (daca a fost incheiat un contract pe minim 20 de ani) sau 5% (daca durata contractului este mai scurta de 20 de ani) din suma asigurata. Protectia oferita de Junior Extra acopera cu suma stabilita in contract cheltuielile medicale necesare spitalizarii sau unei interventii chirurgicale pentru copil, precum si riscul de deces din accident pentru titular. Durata contractului este flexibila, poate fi de 10 ani sau pana cand copilul implineste 18, 21 sau 23 de ani. Contractul Junior Extra se adreseaza oricarui copil cu varsta cuprinsa intre 1 si 17 ani, iar durata minima a contractului este de 10 ani.
Interamerican - Comoara Ta
Programul de asigurare Comoara Ta poate fi planificat incepand cu varsta de sase luni, iar el se va putea bucura de asigurare odata cu implinirea majoratului (dar nu mai tarziu de 25 de ani). La momentul ales de catre contractant, copilul va primi suma planificata, integral sau sub forma de rente pe o perioada definita. Atat parintele (sau contractantul), cat si copilul pot beneficia de protectie pe toata durata contractului. Programul Comoara Ta cuprinde versiunile: Standard - contine asigurarea de baza + o asigurare suplimentara (scutirea de la plata primelor, datorata invaliditatii contractantului); Optim -contine asigurarea de baza + doua asigurari suplimentare (scutirea de la plata primelor datorata invaliditatii contractantului si asigurarea de deces din orice cauza, pentru contractant); Extins -contine asigurarea de baza + patru asigurari suplimentare: scutirea de la plata primelor, datorata invaliditatii contractantului; asigurarea de deces din orice cauza pentru contractant; asigurarea de indemnizatie zilnica de spitalizare pentru asigurat; asigurarea de interventii chirurgicale pentru asigurat.
Exemple de calcul:
AIG Life -Junior Extra
Pentru o prima anuala de 1.059 lei, adica 88,25 lei pe luna, pentru un copil de un an pe o perioada de 20 de ani, la varsta maturitatii (21 ani) poate fi ridicata o suma aproximativa de 38.000 lei, in conditiile unui randament declarat de 7% pe an. In aceeasi prima este inclusa si o asigurare de deces din accident pentru parinte (titular) de 90.000 lei.
Interamerican -Comoara Ta
Prima de asigurare pentru o asigurare Comoara Ta, de tip Standard, cu o durata de 20 de ani, este de 263,46 lei/trimestru. Asiguratul/copilul urmeaza sa incaseze la expirarea asigurarii suma asigurata, a carei valoare minim garantata este de 20.000 de lei. Acest tip de asigurare are atasata si o asigurare suplimentara de scutire de la plata primelor datorita invaliditatii sau decesul contractului (S.P.P.I.C.).
Aviva - Alfa:
Presupunand ca facem o ilustrare pentru produsul Alfa pentru o mamica de 35 de ani care plateste o prima lunara de 55 lei timp de 20 de ani pentru un copil de cinci ani, valoarea politei la maturitate pentru un astfel de caz este estimata la aproximativ 18.000 lei. Aceasta valoare nu este garantata si nu reprezinta in mod necesar o limita minima sau maxima. Ceea ce va fi castigat depinde de randamentul programelor de investitii Aviva. Planul de baza are doua componente: cea de economisire si cea de protectie a primelor.
Un articol de: oana Gecea
Sursa: Adevarul
