Decontarea directa, un nou mar al Discordiei pe piata RCA din Romania

Decontarea directa, cu propria polita RCA, presupune reparea unui autovehicul in baza propriului RCA, urmand ca asiguratorul RCA al persoanei nevinovate sa isi recupereze despagubirea de la asiguratorul RCA al persoanei vinovate.

Posibilitatea decontarii directe, cu propria polita RCA, unul dintre punctele importante de pe lista scurta a modificarilor absolut necesare pentru a reglementa, in viziunea ASF, pretul RCA, este criticata de asiguratorii din Romania, care spun ca aceasta propunere contravine principiilor fundamentale ale raspunderii civile delictuale si, in consecinta, ale asigurarii de raspundere. Alaturi de alte propuneri de modificare a actualului sistem, agreate in cadrul unor grupuri de lucru organizate sub tutela ASF, decontarea directa a fost inclusa intr-un nou proiect de lege, aflat din luna decembrie in dezbatere la Parlament. Principalul avantaj al acestui sistem ar fi acela ca piata s-ar putea reglementa, asiguratii urmand sa-I paraseasca ep asiguratorii care promit RCA ieftin in favoarea companiilor cu servicii de calitatesuperioara. Decontarea directa, considerau reprezentantii AFS, este o schimbare foarte probabila, in masura in care poate fi una din solutiile importante de crestere a calitatii serviciilor pe piata asigurarilor si poate fi implementata intr-un climat de stabilitate a pietei.

Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania sustine ca sistemul compensarii sau decontarii directe nu reprezinta o optiune fezabila, care sa imbunatateasca functionarea RCA pe termen mediu si lung si in avantajul tuturor partilor implicate. Acest sistem, avertizeaza UNSAR, functioneaza numai in piete mature si stabile, unde linia de RCA este profitabila, nu intr-o piata in tranzitie, cum este cea romaneasca. Introducerea unui sistem de decontare directa la RCA modifica, de fapt, fundamental mecanismele de functionare RCA si vor genera costuri suplimentare atat pentru asigurati, cat si pentru asiguratori, au spus reprezentantii UNSAR. Pe langa problema de principiu si de costurile suplimentare pe care le antreneaza, spun reprezentantii Uniunii, acest sistem este greoi si pentru ca asiguratorii vor pierde controlul gestiunii daunelor RCA (gestiunea va fi facuta de alti asiguratori mandatari), pana la urma obiectul principal de activitate al unei companii de asigurari, ceea va duce la cresterea daunei medii si implicit la cresterea pretului RCA.

CITITI SI: http://www.bursaasigurarilor.ro/rca/un-nou-proiect-de-lege-ar-putea-aduce-preturi-personalizate-pentru-polita-rca

Asigurarea obligatorie RCA este finalmente o asigurare de raspundere civila. Sistemul de decontare directa adreseaza daunele materiale si permite pagubitilor sa opteze intre asiguratorul persoanei vinovate sau asiguratorul propriu (al pagubitului). Raspunderea civila este angajata fata de o terta persoana pagubita, iar instrumentul asociat (asigurarea de raspundere civila) este definit in Codul Civil, Art. 2.223. Practic, beneficiarul unei asigurari de raspundere civila este intotdeauna tertul pagubit, asiguratul putand incasa despagubirea doar daca face dovada ca a despagubit persoana prejudiciata. Dar si in acest caz este vorba de restituirea unei despagubiri platite ca urmare a unui prejudiciu suferit de terta persoana si nu de catre asigurat, spun asiguratorii.

"Acest lucru va crea antiselectie si va pune presiune pe asiguratorii care platesc riguros despagubirile. Acesti asiguratori (care platesc riguros) vor avea o presiune imensa asupra fluxului de numerar (pentru ca vor plati despagubiri in contul unor terti, ca mandatari, pentru daune la care nu au polite si nici prime). Luand in considerare modul in care se recupereaza in prezent regresele, aceste companii ar avea probleme grave de lichiditate in cateva luni de zile", se arata in comunicatul UNSAR.

Un astfel de sistem antreneaza o multime de costuri, printre care costul creditarii cu flux de numerar, costul administrarii daunelor de catre asiguratori terti, costul lipsei de control in gestiunea daunei medii, sume care trebuie sa se regaseasca in pretul final, altfel pierderile RCA se vor agrava semnificativ. Potrivit calculelor asociatiei, un asigurator cu prime anuale din polite RCA de 400 milioane de lei si despagubiri estimate la 320 milioane de lei pentru propriile polite emise, va avea de platit in plus, in sistemul de decontare direct, circa 150 milioane de lei, la care se adauga 20 milioane de lei cheltuieli de achizitie si administrare pentru daunele de mai sus.

In plus, impactul instituirii acestei proceduri pe piata RCA va conduce la deschiderea unui numar mare de dosare de dauna, se mai arata in comunicatul citat. Desi toate companiile de asigurari vor fi afectate, jucatorii cu o reputatie pozitiva si care isi respecta obligatiile de plata a despagubirilor vor fi in mod clar dezavantajati, perceptia asupra lor avand de suferit ca rezultat al alinierii costurilor de instrumentare si implicit a primelor (consecinta directa fiind cresterea acestora), ca urmare a situatiei create de alti jucatori, aflati fie in faliment sau situatii de dificultate, prin politici de tarifare dezechilibrate. UNSAR considera ca este necesar ca jucatorii care nu respecte regulile in ceea ce priveste obligatiile de despagubire sa suporte consecintele, prin conformarea cu sanctiunile aplicate de catre autoritatea de reglementare in baza legislatiei existente in domeniu.

Gestionarea corespunzatoare a daunelor atat in interesul pagubitilor, dar si al asiguratorilor emitenti, ramane cea mai mare provocare intr-o piata in tranzitie cum este piata romaneasca. In acest moment exista diferente semnificative intre valorile medii ale daunelor materiale la nivelul asiguratorilor RCA. Acesta este unul dintre motivele principale in baza caruia sistemele de decontare directa functioneaza mai ales pe principii voluntare si numai in piete mature si stabile, unde linia de RCA este profitabila. In aceste cazuri, asiguratorii participa voluntar in baza unor acorduri reciproce bazate si pe incredere, cu fonduri suficiente astfel incat decontarea sa se faca zilnic/saptamanal.

In masura in care aceste fonduri sunt epuizate fara a fi completate, atunci asiguratorul respectiv iese din sistem. Fara a fi mentionate in mod clar si functional criteriile de implementare pentru acest mecanism al decontarii directe, dezechilibrul financiar deja existent pe piata asigurarilor se va agrava, el fiind amplificat si de regresele cauzate de companiile falimentare sau in dificultate, ce pun presiune suplimentara asupra restului societatilor active in segmentul RCA.

Articole RCA »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Un nou proiect de lege ar putea aduce preturi personalizate pentru polita RCA

Polita RCA ar putea avea pret variabil, in functie de profilul de risc al beneficiarului, estimat...

Transportatorii din Romania anunta proteste de amploare fata de marirea RCA

Mobilizare generala impotriva maririi RCA Transportatorii din Romania anunta mobilizarea generala...

Anul marilor sperante pentru asiguratorii din Romania

Anul 2015 ar putea marca o reluare de ciclu pe piata asigurarilor din Romania, sunt de parere...

In primul trimestru al 2015, primele brute subscrise pentru asigurarea RCA au depasit 800 milioane lei

Cu o crestere de peste 18% fata de trimestrul 1 al 2014, asigurarile RCA reprezinta 40% din totalul...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...