Disparitia asigurarii de risc reduce costul creditelor

Noile norme ale Bancii Nationale supuse dezbaterii elimina necesitatea politei de risc financiar, inclusa pana acum in costul creditului. Beneficiile acestei prevederi vor fi vizibile ceva mai tarziu, iar clientii cu risc scazut ar putea obtine conditii de creditare mult mai bune.


In lume, acest tip de asigurare a creditelor de consum practic nu exista. Au fost, totusi, intrebuintate pe perioade scurte in Grecia si Austria, pentru a disparea ulterior. In Romania, polita de asigurare de risc financiar de neplata a aparut ca reactie a bancilor la Norma nr. 10 a BNR care urmarea temperarea creditarii. Speriata de expansiunea imprumuturilor pentru persoane fizice, banca centrala a impus in urma cu doi ani necesitatea avansului de 25% din valoarea creditului de consum sau existenta unor garantii reale si/sau personale.
Piata bancara a luat-o usor inaintea BNR si a introdus aceasta polita ca pe o forma de garantare a creditului. Banca centrala a acceptat compromisul, considerand ca exista totusi avantajul unei externalizari a riscului de credit de la banci catre societatile de asigurari.

Timpul a demonstrat insa ca, indiferent de evolutia ratei daunelor inregistrate pe segmentul de credite, asiguratorii au refuzat sa plateasca mai mult decat au incasat din prime. Astfel, daca initial costul politei era de 1%-1,5% din valoarea creditului, acum exista si cazuri in care o astfel de asigurare reprezinta chiar 4,5% din valoarea creditului. `Rata daunei in 2005 a ajuns sa reprezinte pentru unii asiguratori 280%`, spune Cristian Ionescu, presedinte Coface Credit Management. Cu toate acestea, societatile de asigurari nu au platit integral daunele, fie datorita faptului ca asiguratorul era parte integranta a aceluiasi grup din care face parte si banca creditoare, fie pentru ca si-au limitat prin contract o anumita suma maxima de plata a daunelor aferente creditelor nerambursate.

Noile reglementari BNR (Norma nr. 20) permit bancilor sa renunte la externalizarea riscului, administrandu-l intern, prin provizioane. Teoretic, costul cu polita de asigurare ar trebui sa dispara. Practic, va depinde de fiecare banca in parte si de cat de bine stie sa-si administreze riscurile. Bancile au la indemana doua sisteme de provizionare, cel pe standarde romanesti si cel pe standarde internationale. Diferenta este data de faptul ca standardul romanesc tine seama de vechimea si indicatorii de performanta financiara pe client, iar cel international aplica doua structuri de risc: un provizion pe fiecare produs stabilit de fiecare banca, de exemplu 1% din limita de credit aplicat la orice card de credit, la care se adauga un provizion nesistemic, care tine cont de vechimea restantei pe client si care ar putea fi teoretic de 1,5%. In aceste conditii, bancile care pot sa-si evalueze mai exact riscurile ar putea oferi produse mai ieftine sau, in orice caz, conditii mult mai bune pentru clientii cotati intr-o grupa de risc mai mica.

Dobanzile mari pot indica o rata de default mare

Dobanzile la credite au oscilat in ultima jumatate de an, competitia dintre institutiile de credit impunand de la mijlocul anului trecut o tendinta de scadere a acestora, atat pentru lei, cat si pentru valuta. Unele banci au revenit, insa, asupra deciziei. Fie au majorat inapoi dobanda, fie au `inventat` comisioane noi. Cresterea cheltuielilor cu recuperarea creditelor neperformante a fortat unele banci sa-si reconsidere pozitia de pret pe unele produse, cu atat mai mult cu cat majoritatea optasera deja pentru renuntarea la polita de risc financiar de neplata. Odata cu intrarea in vigoare a Normei nr. 20, se va deschide insa o noua etapa in evolutia creditelor. Astfel, modalitatile mai sofisticate si mai bine adaptate de evaluare a riscurilor vor fi cele care vor dicta costurile imprumuturilor, atat pentru persoane fizice, cat si pentru persoane juridice. 

Protectie abandonata
`Competitia bancara, precum si faptul ca o astfel de asigurare nu ofera nici o evaluare a riscului, a facut ca multe banci sa se gandeasca sa renunte la polita de risc financiar.`
Cristian Ionescu, presedinte Coface Credit Management

Creditele, doar in urcare

Creditul neguvernamental a crescut constant de la an la an, o pondere importanta avand imprumuturile pentru populatie pe termen mediu si lung. Banca Mondiala a atras recent atentia asupra faptului ca aceasta evolutie contribuie la supraincalzirea economiei. Internalizarea riscului in banci ar putea conduce la credite mai avantajoase, dar acordate usor doar clientilor foarte buni.
Un articol de: Gabriela Moldoveanu Tinteanu

Sursa: www.capital.ro

Articole Daune »

Programul de condus defensiv al ALD Automotive a redus numarul de daune cu 25%

In doi ani de cand ALD Automotive a lansat Programul de condus defensiv, utilizatorii flotei sale...

Groupama lanseaza doua noi servicii asociate Asigurarii de Locuinta cu Extra Acoperiri

Groupama Asigurari a lansat sistemul de garantare a angajamentelor asociate serviciilor oferite...

Rata somajului este in scadere

Potrivit Institutului National de Statistica (INS), rata somajului in forma ajustata sezonier,...

Viitoarele modificari ale TVA-ului prezinta riscuri semnificative

Mihai Tanasescu, reprezentantul Romaniei la Fondul Monetar International, care va prelua de la 1...

Iata cine renunta la postul sau de conducere in board-ul FMI

Directorul FMI pentru continentul american, Nicolas Eyzaguirre a demisionat din postul sau,...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...