Data: 16.02.2007
Multe firme locale, dar si internationale, `uita` sa-si plateasca partenerii de afaceri la timp, iar partenerii corecti nu mai au la dispozitie decat tribunalul pentru a-si recupera creantele.
Procesele din Romania sunt lungi, costisitoare, cateodata costul firmelor de avocati mergand pana la... cinci-sapte ani plus procente importante din suma de recuperat - bani pierduti fie prin taxe si comisioane, fie din devalorizare - asta daca pana in final se obtine castig de cauza. Insa volumul creantelor neplatite se va schimba in curand, pe masura ce pe piata apar tot mai multe firme specializate in asigurarea riscului de neplata. `Am dat in judecata firma debitoare si am cheltuit deja cateva zeci de milioane de lei vechi. Sechestrul asigurator ma va `costa` o garantie de peste 400 de milioane de lei vechi, adica aproximativ 10% din suma datorata. Bani blocati, pe langa alte cheltuieli de judecata si timp pierdut`, spune un patron pagubit de un fost client. Procesele pot fi insa evitate cu ajutorul unor asigurari speciale, care acopera riscurile comerciale si financiare interne sau internationale de neplata, politele oferind asiguratilor inapoi, in medie, intre 85 si 90% din suma de recuperat.
Tipuri de asigurare
Coface Kreditversicherung din Austria - o subsidiara a firmei mai mari franceze - intra in Romania pentru a specula un segment de piata enorm: cel al asigurarilor de insolventa (numite si de risc financiar sau comercial). In Romania exista procese pe rol din anul 2000, inca nesolutionate, conform unor surse, referitoare la plata unor creante intre parteneri. Iar atat timp cat legislatia prevede raspunderea limitata sau lipsa raspunderii personale a managerilor de firme, banii dintr-o societate cu raspundere limitata (SRL) sunt greu de recuperat, singura solutie ramanand deschiderea procedurii falimentului. Daca se recurge la asigurare, conform standardelor internationale, asiguratorul va oferi asiguratului despagubirea respectiva in termen de cinci luni de la producerea evenimentului, timp in care firma va face tot posibilul sa recupereze creanta pe baza imputernicirii asiguratului. In cazul declansarii falimentului debitorului, asiguratul va primi banii la o luna de la termenul legal de declansare a acestui proces.
Exista mai multe tipuri de asigurare, acoperite in diverse proportii si cu costuri diferite, in functie de mai multi factori, cum ar fi volumul afacerii, riscul firmei partenere, ratingul de tara sau riscul politic al zonei etc. O firma romaneasca poate beneficia de asigurare fie in cazul unei livrari normale, locale sau externe, fie in cazul unei livrari in care beneficiarul marfii nu are disponibili toti banii pe moment pentru plati, caz in care apare situatia numita de asigurator `credit-client`. Nu este vorba de un credit bancar, ci de o creditare din partea asiguratorului a afacerii respective, actionand din partea furnizorului, pe baza istoricului bun al beneficiarului marfii. De regula, sunt asigurate contractele cu incasare la 30, 60, 90 sau 120 de zile, in functie de contractele dintre parteneri.
`Asigurarea poate fi efectuata fie pentru tot portofoliul de clienti, fie pentru anumiti clienti cu rulaj mai mare`, explica Andreea Crainic, manager in cadrul noii sucursale de asigurari a Coface din Romania, care se va deschide in urmatoarele saptamani (inca nu s-a stabilit o denumire oficiala a noii sucursale). Coface functioneaza de 10 ani in Romania, prin intermediul subsidiarei din domeniul recuperarii de creante si a rapoartelor de credit.
Avantajul firmelor internationale
Cele 45 de milioane de firme din baza de date internationala a Coface, cat si cele cateva zeci de mii de firme locale din baza de date romaneasca pot fi accesate oricand, la pachet cu asigurarea contra riscului de neplata. Euler Hermes, partener al Allianz, beneficiaza de baze de date asemanatoare la nivel international. Avantajul Coface si, in general, al birourilor de credite si firmelor de recuperare a creantelor sunt bazele de date locale, bine dezvoltate, cu istoricul unor companii, de pilda Eximbank avand contract de parteneriat cu Coface pentru accesarea bazelor de date ale firmei franceze, insa cu anumite costuri suplimentare. Relatia dintre Coface si Eximbank este insa complementara, intrucat Coface mizeaza in proportie de 80% pe asigurari interne, intre parteneri din Romania, in timp ce Eximbank efectueaza exclusiv asigurari pentru export. Coface joaca totodata si rolul de re-asigurator pentru Eximbank.
Reprezentantii Euler Hermes nu au putut fi contactati, insa, conform unor declaratii anterioare, firma functioneaza de trei ani in Romania, iar subsidiarele din Franta, Germania si Marea Britanie care au notificat recent arbitrul pietei (Comisia pentru Supravegherea Asigurarilor - CSA) de intentia de a oferi servicii si in Romania se vor ocupa in special de relatiile de export. Dintre toate cele 37 de firme europene care au notificat CSA cu privire la intentia de a oferi servicii romanilor de la inceputul anului, Coface este singura care a dorit sa infiinteze aici o subsidiara.
Costuri si acoperire
Asigurarea de risc comercial acopera incapacitatea de plata, mai putin cazul in care exista dispute intre partenerii de afaceri referitoare la clauzele contractuale, spune Crainic. In final, plata depinde de culpa in executarea contractului - numai clientul `nevinovat` primind despagubirea.
Costul unei asigurari a riscului de neplata din partea unui partener de afaceri se ridica in jurul a 0,4-0,8% din cifra de afaceri asigurata pe o perioada de un an si estimata de asigurat ca fiind generata in relatia cu partenerii respectivi. Costul politei difera in functie de multi factori, insa pentru piata interna principalul factor este marimea sumei asigurate, volumele mari beneficiind de discount. Pagubitul primeste inapoi de la firma de asigurare in medie 85-90% din valoarea daunei si nu sunt asigurate si catastrofele naturale. `Se mizeaza pe regula conform careia 10-15% din risc e suportata de client (fransizata)`, precizeaza Andreea Crainic.
Riscul politic
Politei normale de export i se poate adauga o clauza privind riscul politic al tarii unde exportatorii furnizeaza anumite bunuri, in general in cazul tarilor din afara OECD sau a celor care prezinta risc de razboi civil, de revolte, sau in momentul aparitiei unor moratorii generale sau alte acte impuse de guvernele unor tari care pot afecta activitatea exportatorului. `Se mai adauga astfel, in functie de clasa de risc de tara, un procent mic, negociabil, atat la risc, cat si a despagubire`, sustine Crainic.
Astfel, sunt asigurate toate riscurile cauzate de conditii de incapacitate de plata a partenerului de afaceri. Costul riscului politic adaugat unei polite este insa imposibil de standardizat. El difera intre tari si se poate schimba zilnic, in functie de evenimente si decizii, afirma Cristian Florea, directorul Departamentului de Management al Riscurilor al Eximbank. Banca dispune de o estimare centralizata din partea tuturor agentiilor de rating a calificativelor date anumitor zone, tari, sau companii. In medie, costul riscului politic poate adauga la polita exportatorului roman de la 3-4% pana la 16%, sustine Iuliana Iatan, coordonator asigurari in cadrul Eximbank.
Termen lung la export
Daca politele Coface asigura clientii doar pe termen scurt, de un an, pe baza estimarii cifrei de afaceri produse de o anumita relatie interna sau externa a firmei, si daca asigurarea Coface (sau Allianz/Euler Hermes) planeaza doar asupra contractelor dintre firme private, in schimb Eximbank are o activitate extinsa si asupra unor parteneri din randul firmelor de stat, inclusiv pe termene medii si lungi.
In general, acesta este rolul bancilor de stat sau private de tip `Export-import`, sau `Exim`, adica de suport acordat exportatorilor proprii. Eximbank ofera asigurari numite `pe credit-client` din alta tara, in cazul in care acesta nu dispune din primul moment de banii necesari asigurarii furnizorului roman - insa numai in termen de maximum un an. Cand exporturile sunt insotite de un credit bancar al importatorului, termenul aferent asigurarii poate creste.
Eximbank asigura atat riscurile `de piata`, adica cele pe care orice alt asigurator privat le-ar acoperi, cat si pe cele numite `de non-piata`, adica acolo unde niciunul dintre asiguratorii privati nu merge (cum ar fi riscul politic major din anumite regiuni). Dat fiind insa plafonul stabilit pentru Eximbank anual, de catre Consiliul interministerial care coordoneaza banca, chiar si asigurarile, asemenea garantiilor in numele si contul statului, pot avea un anumit plafon maxim. Exim lucreaza cu contracte pe termen mediu si lung. `Asigurarile noastre sunt flexibile, iar cele pe termen scurt au cam aceleasi preturi cu ale celorlalti jucatori`, spune Iuliana Iatan.
Costul mediu al primelor de asigurare ale Exim este de 0,5% din valoarea asigurata, cu riscul politic adaugand la polita intre 3 si 16%. Daca Exim acopera circa 95% din dauna in cazul creditelor pe termen scurt si 100% in cazul riscului politic, in schimb, in cazul asigurarilor normale pe termen lung, banca plateste circa 85-90% din daune. In afara OECD, Exim ofera contra cost clientilor asigurati rapoarte referitoare la firme si conditii din aproximativ 75 de tari non-OECD si alte zone de risc politic potential, costul unor astfel de rapoarte fiind mai mic de 100 de euro. Clientii sunt astfel mai bine informati cu privire la viitorii parteneri, iar asiguratorii, oricare ar fi ei, pot refuza semnarea contractelor daca vad ca unul dintre parteneri are un istoric prost la plata sau este deja insolvent.
Sursa: www.sfin.ro
