Costurile rascumpararii unei asigurari de viata

Asigurarea de viata cu acumulare de capital este un produs la moda. Dincolo de beneficii, exista si puncte slabe: retragerile inainte de scadenta sunt penalizate `necrestineste`, iar in primii ani valoarea de rascumparare poate fi chiar zero.

De cele mai multe ori, restituirea in intregime a primelor de asigurare nu este posibila, companiile justificand penalizarile grase prin faptul ca, in urma platii unei singure rate de prima, clientul beneficiaza de protectia asigurarii la nivelul intregii sume asigurate. In cazul intarzierii platilor, banii investiti nu sunt pierduti, dar clientul nu este asigurat in perioada in care nu plateste. Specialistii sunt de parere ca o astfel de polita ar trebui sa fie platita anual, deoarece, de cele mai multe ori, asigurarea cuprinde si o parte de investitie. Altfel spus, e mai avantajos sa investesti la inceput de an toata suma, decat aceeasi suma esalonata.

In cele mai multe cazuri, companiile acorda o perioada de gratie, pe parcusul careia clientul beneficiaza de protectie chiar daca are intarzieri la plata politei (de exemplu, la AIG perioada de gratie este de 30 de zile).  Beneficiarul poate solicita repunerea in vigoare a politei in termen de 3 ani de la data intreruperii platii primelor. Conform contractului, repunerea in vigoare implica o noua evaluare medicala si plata primelor si a dobanzilor restante.

Daca beneficiarul doreste incetarea contractului inainte de termen (presupunem ca el a incheiat o asigurare cu acumulare de capital pentru 20 de ani, iar dupa 10 ani doreste sa se retraga), pentru politele cu acumulare de capital valoarea de rascumparare se calculeaza ca %0 din Suma Asigurata (SA) garantata. De la caz la caz, procentele pe ani sunt incluse in polita de asigurare si sunt cunoscute clientului.

In primii doi ani de viata, valoarea de rascumparare este egala cu 0, aceasta incepand sa creasca cu cel de-al treilea an, ajungand la maturitate sa fie egala cu Suma Asigurata, dupa cum ne-a declarat Theodor Alexandrescu, director general AIG Life. Suplimentar, clientul primeste Beneficiul Investitional creditat, precum si valoarea Contului Special de Investitii (daca acestea exista).

2 ani de gratie la Asiban

Timp de 2 ani, compania asteapta solicitarea de repunere in vigoare a contractului, ca urmare a incetarii platii primelor de asigurare si a rezilierii prin depasirea termenului de gratie.

Repunerea se face prin prelungirea duratei asigurarii cu perioada scursa intre ultima scadenta si data solicitarii, fie prin plata tuturor primelor de asigurare neachitate. Si in acest caz, compania poate solicita documente medicale privind starea sanatatii la momentul solicitarii.

La sfarsitul fiecarui an de asigurare a unei polite cu capitalizare, doar la aniversare, se poate solicita, conform conditiilor contractuale, suma de rascumparare care se ridica la 80-95% din rezerva matematica, in functie de anul solicitarii. La suma de rascumparare se adauga, dupa caz - daca este o polita de asigurare de viata cu capitalizare - incepand cu anul trei de asigurare, si o eventuala participare la beneficiu.

Comisionul de administrare al politelor de asigurare de viata variaza in functie de tipul de asigurare, dar, in general, se situeaza in jur de 0,1%.


Ardaf: cheltuieli piperate de administrare

Primele anuale pot fi platite in rate semestriale, trimestriale sau lunare, ratele, astfel stabilite, fiind majorate cu 2%, 3%, respectiv, 5%.

Daca plata la scadenta nu s-a efectuat, clientului i se acorda doua saptamani de gratie. Nu se percep penalizari pentru neplata primelor de asigurare, se platesc doar ratele restante.

Clientul poate solicita rezilierea asigurarii, oricand dupa incheierea unui an de asigurare.

Daca se doreste o reziliere partiala, aceasta nu va fi acceptata daca suma asigurata ramasa va fi sub o limita minima. In acest caz, se impune rezilierea in intregime a asigurarii.

Ca urmare a rezilierii asigurarii, Ardaf ii va plati clientului suma de rascumparare. In locul rezilierii asigurarii, clientul poate opta pentru transformarea acesteia intr-o asigurare libera de plata primelor (o asigurare la suma asigurata redusa). Suma asigurata redusa va fi influentata de perioada care a trecut de la inceputul asigurarii, precum si de suma asigurata stabilita initial. Cheltuielile de administrare reprezinta 2-4% din suma asigurata.

`Cauzele rascumpararii pornesc, in majoritatea cazurilor, de la intelegerea incorecta a scopului unei asigurari de viata, care este, in primul rand, de protectie financiara, si nu de castig financiar.` - Theodor Alexandrescu, director general AIG Life
Un articol de: Izabela Zegheru

Sursa: www.baniinostri.ro

Articole Asigurari Sanatate »

Omniasig asigura 2650 de militari din Fortele Aeriene ale Romaniei

Militarii din Fortele Aeriene ale Romaniei vor beneficia in urmatoarele 15 luni de asigurari emise...

Vesti bune pentru asigurarile private de sanatate

Odata cu adoptarea Noului Cod Fiscal, companiile au la indemana si asigurarile voluntare de...

Oportunitati pe piata asigurarilor de sanatate private din Romania

Piata de asigurarilor private de sanatate ar putea creste cu 20-25 la suta anual si va ajunge la...

Noul Cod de Procedura Fiscala propune cresterea sumei deductibile pentru asigurari de sanatate private la 800 Euro pe an

"De cel putin trei saptamani discutam in comisie Codul Fiscal si Codul de Procedura Fiscala. Am...

ANAF amelioreaza "Spatiul Privat Virtual": decizia privind platile anticipate de sanatate poate fi obtinuta online

Adeverinta de venit, certificatul de atestare fiscala sau decizia privind contributiile anticipate...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...