Bursa Asigurarilor
Cauta

Secretele unui credit imobiliar avantajos


Data: 19.08.2011

Creditarea s-a redus considerabil in ultimii ani, bancile ocupandu-se in special cu refinantari, si mai putin cu acordarea de imprumuturi noi. Totusi, interesul romanilor pentru creditele pentru locuinta s-a mentinut pe o panta ascendenta, dupa cum reiese din datele bancii centrale. Astfel, soldul creditelor pentru locuinta acordate de bancile comerciale era la sfarsitul lunii iunie de 29,9 miliarde lei, in crestere fata de luna anterioara, cand soldul a fost de 28,9 miliarde lei.

Un imprumut bancar implica o serie de aspecte care influenteaza costul creditului in timp, pe langa nivelul dobanzii. Iar aceste aspecte sunt cu mult mai importante in cazul creditului imobiliar/ipotecar, avand in vedere perioada indelungata de timp pe care se va derula contractul dintre client si banca.

Primul lucru care trebuie decis este moneda creditului. Bancile au in prezent in portofolii credite pentru investitii imobiliare disponibile in lei, euro sau usd. Creditele in valute exotice, precum francul elvetian, acordate cu generozitate pana in 2008, nu s-au dovedit a fi o alegere inspirata in contextul aprecierii substantiale a acestor monede. Cel mai intelept este, spun toti specialistii, contractarea creditului in moneda in care sunt obtinute veniturile, pentru a fi la adapost, astfel, de variatiile valutare. Totusi, pentru creditele ipotecare si imobiliare creditul in euro este o solutie viabila, tinand cont ca Romania va adopta probabil moneda unica in urmatorii ani.

Criteriul de baza de la care se porneste in alegerea celui mai avantajos credit pentru casa este desigur dobanda. Bancile ofera o dobanda redusa pentru un aport propriu al clientului mai mare, dar si in cazul virarii venitului prin banca. De exemplu, la Millennium Bank, marja de dobanda atat pentru creditele in lei, cat si pentru creditele in euro scade cu 0,5 puncte procentuale pentru clientii care platesc un avans mai mare de 40% si cu inca 0,5 puncte daca acestia isi incaseaza venitul in contul bancii. Si Raiffeisen Bank ofera o marja redusa cu 0,6 puncte pentru creditul in euro si cu 0,25 puncte pentru imprumutul in lei persoanelor care detin un cont curent la Raiffeisen Bank. Pe de alta parte, multi clienti nu detin sumele importante pentru plata avansului si in consecinta prefera produsele de creditare imobiliara cu avans cat mai mic.

Dobanda fixa sau variabila? Precum in cazul monedei creditului, alegerea tipului de dobanda este o loterie. Optand pentru o dobanda fixa, clientul va castiga siguranta, cunoscand exact valoarea ratelor pe care le va plati pe toata perioada de rambursare a creditului, dar de obicei dobanda perceputa de banca este mai ridicata. Pe de alta parte, in cazul dobanzii variabile, rata lunara va fi determinata de evolutia indicelului de referinta (ROBOR/EURIBOR/LIBOR), dificil de prezis in conditiile de volatilitate exesiva din prezent.

Costul real al imprumutului este dat atat de dobanda, cat si de comisioanele percepute de banca. Altfel spus, o dobanda mica nu inseamna si un cost al creditului mai mic, in conditiile in care banca percepe un comision lunar de administrare peste medie.

Potrivit legislatiei in vigoare, institutiile de credit nu pot percepe decat urmatoarele comisioane: comision de analiza a dosarului (in suma fixa), comision de administrare (lunar sau anual), comision de rambursare anticipata in cazul creditelor cu dobanda fixa( plafonat la 1%), precum si un comision in suma fixa pentru serviciile prestate la cererea clientului. Nivelul acestuia din urma este important daca veti dori sa faceti urmatoarele operatiuni: conversie moneda, modificare parti contractuale, comision modificare parti, reducerea perioadei de creditare, reesalonarea sau restructurarea imprumutului. Practic, conform OUG 50/2010, "Comisionul unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor" include toate costurile percepute pentru modificarile aduse ulterior contractului de credit. Valoarea comisionului unic se percepe integral la momentul efectuarii operatiunii solicitate. Acesta este de 10 euro la BCR, de 50 de euro la BRD, de 40 de euro la Emporiki Bank etc.

Chiar daca faceti parte din categoria clientilor "buni platnici", situatii neprevazute pot aparea oricand, de aceea nu neglijati nivelul taxelor de penalizare pe care bancile le pot aplica pentru fiecare zi de intarziere si care pot transforma rambursarea creditului intr-o "misiune imposibila".

Un alt comision perceput de banca este comisionul pentru evaluarea imobilului ce urmeaza sa fie ipotecat. La BCR, pentru un apartament, comisionul de evaluare este de 300 RON inclusiv TVA.

Acordarea unui credit pentru locuinta este insotita, in general, de incheierea unei asigurari de viata, ce acopera si riscul de pierdere involuntara a locului de munca, invaliditate temporara sau permanenta, si a unei asigurari a imobilului, la asiguratori agreati de banca. Unele banci pot oferi reduceri pentru politele incheiate la colaboratorii bancii sau chiar pot oferi gratuit polita de asigurare. Astfel, BCR ofera gratuit polita de asigurare a imobilului la BCR Asigurari Vienna Insurance Group, pe toata perioada de creditare.

Sursa: Efin.ro 

Articole Asigurare Locuinte »

Allianz-Tiriac este pregatita sa plateasca in totalitate despagubirile pe care si le-a asumat. Asiguratorii contesta rezultatele testului ASF

Controversele continua dupa anuntarea datelor obtinute in urma testului de stres derulat de...

Asiguratorii romani, in scenarii catastrofale

ING Life este singura companie de asigurari din Romania - din cele 13 supuse unor teste de stres de...

Polita de asigurare impotriva dezastrelor devine obligatorie

Asigurarea a locuintelor impotriva cutremurelor, a alunecarilor de teren sau a inundatiilor devine...

BCR si-a suplimentat fondurile pentru Prima Casa

Banca Comerciala Romana (BCR) a obtinut un plafon suplimentar in cadrul programului Prima Casa in...

Noi modificari la asigurarile obligatorii de locuinte

Autoritatea de Supraveghere Financiara a adoptat normele privind Pool-ul de Asigurare Impotriva...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...

BursaAsigurarilor