Data: 12.06.2006
Printre sinonimele cuvantului `dobanda` se numara avantaj, beneficiu, castig, folos, jaf, jefuire, jefuit, prada, pradare, pradat, pradaciune, profit. Un sens invechit al cuvantului `dobanda` este acela de prada de razboi. Pentru o banca, dobanda reprezinta principalul castig capatat din banii dati cu imprumut. Asa incat bataia dintre banci pe dobanzi tot mai mici frizeaza cateodata absurdul atunci cand auzim de dobanda 0. Iar daca nu, atunci avem dobanzi top-modele, de 4-5-6 procente, cu jumatate adica mai mici decat greutatea celor medii de pe piata.
Fireste ca in aceste cazuri suntem nevoiti sa cautam comisioanele care se ascund in spatele dobanzilor, ceea ce nu e prea usor. Asa incat autoritatile au sarit in ajutorul nostru, obligand bancile sa prezinte costul total al creditului, sub forma Dobanzii Anuale Efective (DAE). Din pacate insa, acest indicator nu e deloc relevant si nu ne ajuta mai deloc atunci cand vrem sa comparam un credit cu altul. Pentru ca bancile calculeaza diferit DAE, pe diferite perioade de creditare, cu valori diferite ale imprumuturilor. Iar altele il ascund cum pot mai bine.
Dobanda, `prada` cea de toate zilele a bancilor
Diferentele dintre dobanda si dobanda anuala efectiva (DAE) raman de cele mai multe ori invaluite in ceata. Au contribuit la aceasta situatie bancile pentru care afisarea clara atat a dobanzii anuale, cat si a dobanzii anuale efective ramane un act de mare curaj. Clientii afla de putine ori costurile reale ale unui credit din pliantele distribuite generos la gurile de metrou, in mall-uri sau diverse alte locatii.
De obicei, se anunta scaderi spectaculoase ale dobanzii nominale, in timp ce dobanda anuala efectiva abia se intrezareste din subsolul paginii desi in ea sunt inghesuite laolalta comisioane, taxe, asigurari. Costurile totale nu sunt dezvaluite nici de consilierii bancii respective, iar cifrele sunt cu totul diferite de cele din pliante sau de pe site-uri. Legea contine prevederi clare in privinta transparentei informatiilor legate de costuri, insa bancile isi permit abateri.
DAE, fata adevarata a creditului
Institutiile bancare acorda credite ale caror costuri totale nu sunt date doar de valoarea dobanzii anuale practicate.
Indicatorul care reprezinta costul total al creditului la consumator este dobanda anuala efectiva (DAE). DAE este exprimata intr-un procent anual si se calculeaza pornind de la caracteristicile unui credit. In DAE intra toate costurile asociate creditului respectiv: dobanda anuala, costul asigurarii, diverse comisioane, alte taxe.
Afisarea DAE este obligatorie doar in cazul acelor credite pentru care nu se garanteaza cu ipoteca pe imobil: credite pentru nevoi personale, credite pentru autoturisme si motociclete, credite de consum destinate cumpararii unor bunuri de folosinta indelungata. In ceea ce priveste creditele imobiliare sau ipotecare, mentionarea dobanzii anuale efective nu este obligatorie.
La contractarea unui credit, de nevoi personale, de pilda, DAE este una dintre caracteristicile asupra careia privirea noastra ar trebui sa zaboveasca mai mult timp. Si n-ar fi rau daca am compara dobanzile anuale efective ale mai multor credite de acelasi tip.
Un credit cu o dobanda anuala mare poate fi mai avantajos decat un credit care are o dobanda anuala ceva mai mica.
In cazul primului credit, comisioanele si celelalte costuri pot fi mai mici, iar costul total al creditului, regasit in DAE ar putea fi mai mic decat cel al unor credite cu o dobanda anuala suspect de mica. Astfel de credite pot ascunde comisioane ceva mai mari care determina o DAE mult mai mare.
Unde e lege, mai e si tocmeala!
Legea privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, reglementeaza si mentionarea DAE in ofertele bancilor. Art. 5 al acestei legi prevede ca `in orice anunt publicitar si in orice oferta pentru un contract de credit destinat consumatorilor, afisate in locuri publice, prin care o persoana declara ca acorda un credit sau intermediaza incheierea unui contract de credit si prin care se indica o dobanda sau orice alte cifre referitoare la costul creditului, trebuie sa se mentioneze DAE, in mod clar si inteligibil, si sa se respecte prevederile Legii nr.148/2000 privind publicitatea, cu modificarile si completarile ulterioare.
Scopul comercial al acestor informatii trebuie sa fie expus foarte clar, prin folosirea limbajului obisnuit.
Inainte de incheierea contractului de credit, ofiterul de credite are obligatia de a prezenta clientului contractele de credit pe care le ofera, tipul si suma totala a creditului celui mai avantajos, tinand cont de situatia financiara a solicitantului de credit, avantajele sau dezavantajele respectivului produs sau scopul creditului. In contractul de credit se va trece in mod obligatoriu valoarea DAE. Totodata, un contract de credit trebuie sa arate conditiile in care DAE ar putea fi modificata, pe perioada de derulare a contractului de credit.
Unele banci au omis aceste reglementari si au uitat sa treaca DAE in ofertele pe care le-au lansat. Au motivat ca omiterea DAE din spoturi este explicabila in conditiile in care reclama se face unui produs, nu costurilor pe care le reprezinta. Sau au ales sa scrie DAE cu cifre minuscule, imposibil de descifrat, fiind departe de prevederea conform careia DAE trebuie specificata `in mod clar si inteligibil`. Urecheate de CNA si de BNR, insitutiile bancare incep sa se conformeze vrand-nevrand acestei obligativitati.
Bancile incep sa ne dezvaluie costurile reale ale unui credit
Pe site-urile bancilor, DAE ar trebui sa apara in mod obligatoriu. Nu mai este vorba de reclama, ci doar de o informare corecta a potentialului client. Informatiile furnizate de un site ar trebui sa coincida cu acelea oferite de un consilier al bancii.
La UniCredit, pentru creditul de nevoi personale Credinstant standard, dobanda la imprumutul in lei este de 16% p.a. sau 10% p.a. pentru creditele garantate cu ipoteca si pentru creditele mai mari de 10.000 euro (35.000 RON). DAE ajunge la 20%, conform datelor de pe site-ul bancii.
Pentru creditele in euro, dobanda este de 11,5% p.a. sau 9% p.a., iar DAE 14,68%, fara comisionul de risc valutar si DAE 15,21% cu comisionul de risc valutar inclus.
ABN Amro acorda creditul pentru uz personal, produs pentru care se desfasoara si o campanie promotionala. Pentru creditele in EUR, dobanda este de 11,95%. Un credit de 5.000 EUR, rambursabil in 6 ani presupune o DAE de 15,36%.
La Banca Romaneasca, creditul pentru nevoi personale are prevazuta o dobanda variabila de 10%. Daca va opriti la un credit pe 10 ani, in valoare de 10.000 EUR, echivalentul in lei, DAE ajunge la 16,22%. Diferenta dintre DAE si dobanda nominala este data de costurile legate de comisioane. Banca percepe un comision de monitorizare de 0,2% aplicat la valoarea aprobata a creditului, platibil lunar, la datele de scadenta, din sursele clientului. Comisionul include si asigurarea de viata a solicitantuli de credit.
Banca Transilvania a schimbat make-up artist-ul si isi asteapta vizitatorii cu un nou site. Dobanzile pentru creditele in EUR sunt de 10,9% (Solutia BT) si de 9,9% (Oferta BT). La costurile legate de dobanzi se vor adauga si cele ale comisioanelor. Pentru un credit de nevoi personale se plateste un comision de instrumentare de 2%, o taxa anuala de administrare de 100 RON, iar pentru reesalonare este prevazut un comision de 1%. Doar apeland la simulatorul de credite, putem afla la cat se vor ridica cheltuielile finale ale unui credit de nevoi personale, cu sau fara garantie imobiliara.
Dobanda la lei pentru un Easy Credit pe 5 ani de la Volksbank este de 10,9%. DAE pentru un credit in valoare de 10.000 EUR este de 16,62%. Acest procent include comisionul de risc de 0,5% din valoarea creditului, platibil in primele 12 luni. La acest comision se adauga si acela de rezerva minima obligatorie. Comisionul este datorat mentinerii rezervei minime obligatorii la BNR, are o valoare de 1,58%pe an, dar se plateste lunar la soldul creditului.
Alpha Bank a ales sa initieze o campanie de interes general `Deschide ochii acum sau deschizi punga mai tarziu` legata de afisarea DAE. Pe site-ul bancii apar informatii despre ceea ce inseamna DAE, cum este prezenta in ofertele de credit sau daca se ia in considerare la calcularea ratelor de plata. Dobanda anuala la creditele in lei (intre 2-5.000 EUR, echivalentul in lei) este de 13%. Pentru un credit in valoare de 17.000 RON, cu o perioada de creditare de 5 ani, DAE ajunge la 17,23%. DAE include costurile legate de un comision de acordare de 6%, un comision de analiza a documentatiei de credit de 10 EUR si un comision de inregistrare in Arhiva Electronica de 20 EUR.
Un credit de 7.000 RON, pe o perioada de 3 ani are o dobanda anuala tot de 13%, insa DAE este mult mai mare, de 19,10%. Iata cum un credit de valoare mica si cu o perioada de creditare nu foarte mare implica mai multe costuri decat un credit de valoare mare si cu o perioada de creditare ceva mai extinsa. Marturie sta DAE.
Sursa: Ghiseul bancar
