Scade diferenta dintre costul creditelor si dobanda depozitelor

Tendinta de ieftinire a creditelor va fi caracteristica, si in 2007, prin reducerea nivelului rezervelor minime obligatorii. Concurenta din cadrul sistemului bancar, dar si faptul ca multe institutii de credit nu mai au un exces de lichiditate a condus, in luna noiembrie, la ingustarea marjei dintre dobanzile active si cele pasive cu aproximativ 0,5 puncte procentuale.

Marja dintre dobanzile la credite si cele la depozite s-a redus in luna noiembrie a anului trecut. Ultimele date publicate de Banca Nationala arata faptul ca dobanzile medii practicate pentru creditele in lei, acordate pe termen mediu si lung persoanelor fizice, s-au redus cu circa 0,3-0,4 puncte procentuale fata de nivelul din luna octombrie. Mai mult, tendinta de scadere a dobanzilor aferente creditelor a fost inregistrata pe intreg parcursul anului trecut. Totodata, dobanzile oferite la depozitele la termen au urcat cu 0,1-0,2 puncte procentuale. In plus, tendinta ar putea continua, tinand cont de faptul ca unele banci anunta dobanzi de 8% pentru depozitele la termen.

Radu Craciun, analistul-sef al ABN AMRO Bank, a explicat pentru Adevarul ca motivul reducerii diferentei dintre dobanzile creditelor si cele ale depozitelor tine de concurenta din cadrul sistemului bancar. Spre exemplu, chiar si in cazul finantarilor in euro, dobanzile au coborat pe parcursul anului trecut, chiar daca dobanda de politica monetara a Bancii Centrale Europene s-a majorat cu un punct procentual in 2006. `In plus, unele institutii de credit nu mai sufera de un exces de lichiditate`, adauga Radu Craciun.

Rezerva minima obligatoriescumpeste creditele cu cel putin 1%

De aceea, dobanzile platite de bancile comerciale pentru depozitele la termen erau in noiembrie 2006 peste nivelul similar din anul 2005. Spre exemplu, in cazul depozitelor la trei luni (cel mai utilizat mod de economisire de catre persoanele fizice), dobanda medie a urcat in intervalul respectiv cu peste 1,5 puncte procentuale.

Asta pentru ca bancile se vad nevoie sa atraga resursele necesare finantarii, dupa ce in urma cu un an aveau un exces de bani pe care nu puteau sa il plaseze in credite.
Radu Craciun spune ca tendinta de ingustare a diferentei dintre dobanzile active si cele pasive va fi caracteristica si in 2007. `Probabil ca si rezervele minime obligatorii vor scadea in acest an, ceea ce va conduce la reducerea marjelor de dobanda`, subliniaza analistul-sef al ABN AMRO Bank. In momentul de fata, institutiile de credit trebui sa depuna la Banca Nationala 40% din sumele atrase in valuta si 20% din cele in lei. Ceea ce inseamna un cost suplimentar pentru bancile comerciale, care il transfera clientilor printr-un pret mai mare al creditelor. Spre exemplu, pentru un depozit de 1.000 lei la o dobanda anuala de 8%, banca depune la BNR 200 lei cu un randament redus. Ceea ce inseamna ca pentru a plati deponentului cei 80 lei aferenti depozitului, banca are la dispozitie numai 800 lei pe care poate sa ii plaseze in credite. Adica rezulta automat un cost suplimentar de peste un punct procentual numai din rezerva minima obligatorie.

Populatia, mai avantajata decat companiile

Faptul ca motorul activitatii bancare este reprezentat de creditele de consum conduce la o tendinta de ingustare a diferentei dintre dobanzile active si cele pasive, mai accentuata pe segmentul finantarii populatiei, decat pe cel al creditarii companiilor, considera Radu Craciun. Unul dintre motive tine si de faptul ca dobanzile percepute pentru finantarea companiilor sunt la un nivel mai redus decat costul asociat imprumuturilor populatiei. (Costi Dobrea)

Noi statistici BNR

Incepand cu datele privind dobanzile creditelor din acest an, Banca Nationala va publica, pe langa ratele nominale, si dobanzile anuale efective ale creditelor de consum, dar si ale imprumuturilor ipotecare. Unul dintre motive tine de faptul ca institutiile de credit au transferat o parte din costul dobanzii in comisioane de administrare (ce variaza in jurul a 0,1%-0,2% pe luna), astfel incat sa evite vechile norme ale BNR. Astfel, incepand cu acest an, va fi cunoscut si costul mediu real al creditelor, si nu numai dobanda medie nominala.

Sursa: www.adevarulonline.ro