Rambursarea creditului in rate fixe: dezavantaje si avantaje

Majoritatea bancilor impun clientilor un sistem de rambursare a creditelor ipotecare in rate fixe, un avantaj pentru cei cu venituri mici care pot sa imprumute o suma mai mare de bani, dar un dezavantaj pentru cei cu venituri mari.

Rata de rambursare a creditului este compusa, in mod normal, dintr-o rata lunara fixa sau principal, in jargon bancar (reprezentind valoarea totala a imprumutului impartit egal pe numarul de luni creditate) si rata dobinzii, care se aplica la suma ramasa din credit dupa rambursarea lunara a principalului, adica dobinda la sold. In prima luna, dobinda se va aplica la suma totala a creditului, deci vom avea o dobinda mai mare si, in consecinta, o rata de rambursare mai mare. Aceasta va scadea pe masura ce inapoiem ratele si creditul initial se micsoreaza.

Pentru ca dobinda se aplica la o valoare mai mica a creditului ramas de rambursat, deci va fi mai mica. Pentru a face mai accesibil creditul ipotecar dupa aparitia normei BNR de la inceputul anului trecut, care limita rata lunara de rambursare la cel mult 35% din venitul net familial, bancile au gasit o alta modalitate de rambursare a creditului, asa-zisa rambursare in rate fixe. Rata fixa reprezinta, de fapt, aceast procent maxim permis al ratei de platit din valoarea venitului, la o anumita suma imprumutata. Numai ca, la modalitatea clasica de rambursare descrisa mai sus care, in mod normal, are rate descrescatoare, primele rate ar fi mai mari decit permite legea, chiar daca ulterior se ajunge la o rata mult mai mica care s-ar incadra in procentul de 35%.

Astfel ca bancile au stabilit o rata lunara fixa de plata, permitind clientului sa ramburseze, la inceput, rate mai mici din credit, iar apoi din ce in ce mai mari, si nu rate egale, ca in sistemul clasic. In schimb, ramine in sold o suma mai mare din credit, astfel ca dobinda va fi si ea mai mare, costul total al creditului fiind mai mare. Acest sistem este avantajos pentru cei cu venituri mici, intrucit le permite sa obtina o suma mai mare de bani la o rata lunara mai mica, astfel incit sa nu depaseasca procentul de maxim 35% din venituri impus de BNR.

Insa pentru cei cu salarii mari, care au inceput sa se inmulteasca, fireste, si care isi permit o rata lunara mai mare, sa spunem, de 300 de euro, sistemul rambursarii in rate fixe este extrem de dezavantajos, intrucit in final vor plati o dobinda mult mai mare decit daca ar fi rambursat creditul in mod normal, cu rate de dobinda descrescatoare. Cu alte cuvinte, daca vreau un imprumut ipotecar care imi permite sa platesc ratele in mod normal, cu dobinda descrescatoare, multe banci nu imi ofera aceasta varianta, obligindu-ma, practic, la costuri mai mari decit ar fi normal.

Sursa: Ghiseul Bancar

Articole Asigurare Bunuri »

Romanii fura biciclete albastre

Doar 37 la suta dintre romani isi fac asigurari pentru bicicleta, 54 la suta prefera sistemele...

Leul a inceput saptamana cu dreptul

Leul a continuat sa se intareasca in prima zi a saptamanii fata de principalele monede...

Bancile dau credite mai ieftine cu asigurare de viata

Bancile sunt tot mai putin dispuse sa isi asume riscuri in ceea ce priveste creditarea, astfel...

EximBank: IMM-urile raman tinta noastra principala

Sustinerea dezvoltarii intreprinderilor mici si mijlocii reprezinta una dintre prioritatile...

Politele Porsche Asigurari pot fi platite prin Direct Debit

Porsche Asigurari, parte a Porsche Finance Group Romania a introdus serviciul Direct Debit pentru...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...