Data: 18.05.2007
Politele de asigurare de viata cu acumulare de venituri pentru plata studiilor copiilor sunt mai avantajoase decat creditele bancare contractate in acelasi scop
Rata dobanzii la creditele oferite de banci pentru finantarea studiilor poate urca pana la 14% la imprumuturile in euro si dolari si pana la 20% la cele in lei. Iar banca cere giranti si garantii. In aceste conditii, incheierea, de catre parinti, a unei polite de asigurare de viata cu componenta de acumulare pentru plata studiilor copiilor pare o optiune mai pragmatica. Pe langa faptul ca economisirea este, din capul locului, de preferat indatorarii, aceste polite au si o componenta de protectie pe care creditele bancare nu o ofera.
Invatamantul superior in Romania devine din ce in ce mai scump, printre altele pentru ca, de la an la an, numarul locurilor subventionate in facultatile de stat scade, in favoarea celor cu taxa, iar taxele de scolarizare cresc si ele. Pe langa faptul ca se majoreaza, acestea nu sunt deloc putine: taxa de inscriere, taxa de inmatriculare, taxa de reexaminare, taxa de biblioteca, taxa pentru achizitionarea cursurilor etc.
Cheltuielile de intretinere ale studentilor sunt, la randul lor, in crestere, in primul rand din cauza majorarii pretului la chirii, precum si a tarifelor de cazare in campusuri, atat oficiale, cat si "la negru".
'Capsunarii' academici
Pe de alta parte, calitatea in continua scadere a sistemului de invatamant din Romania si libertatea de miscare postaderare fac ca perspectiva de a pleca la studii in strainatate sa fie din ce in ce mai atragatoare. Optiune, se pare, de preferat, atata timp cat invatamantul romanesc nu este capabil sa ofere pregatire reala pentru batalia dura de pe piata muncii, ci doar programe teoretice imbacsite si ineficiente.
Uneori, la preturi mai mari decat cele practicate de universitatile de "afara". "Emigrarea"in scopuri academice presupune insa, la randul ei, investitii importante si, de cele mai multe ori, doritorii nu le pot acoperi din venituri proprii.
Credite 'studentesti' pentru cei fara economii
Aspirantii la statutul de student, proveniti din familii care nu pot suporta cheltuielile studiilor, pot apela la un credit bancar destinat finantarii acestora. Suma maxima care se poate obtine este de 30.000 de euro, iar creditul poate fi esalonat pe maximum 10 ani, desi de cele mai multe ori perioada de rambursare este egala cu a studiilor finantate.
Desi, in unele cazuri, bancile nu solicita avans si acorda, uneori, si o perioada de gratie, acolo unde veniturile obtinute sunt insuficiente pentru a ga-ranta creditul, se solicita giranti sau garantii imobiliare. Iar cand este vorba de o universitate straina e nevoie de acceptul acesteia pentru acordarea creditului, insotit de un deviz estimativ al cheltuielilor.
E mai bine sa-ti faci vara sanie
Deplasarea interesului financiar al romanilor dinspre creditare spre economisire s-ar putea manifesta si printr-o planificare mai prudenta a investitiilor necesare asigurarii unui viitor linistit si prosper pentru urmasi. In acest scop, companiile de asigurari au pus la punct polite de asigurare de viata pe care parintii le pot incheia in beneficiul copiilor, acestia urmand sa incaseze, la sfarsitul contractului de asigurare, o suma de bani care poate fi folosita pentru plata studiilor. Fie integral, fie sub forma de renta lunara.
Principiul de functionare al unui astfel de produs este ca parintele incheie o polita de asigurare de viata cu componenta investitionala (unit-linked), iar primele de asigurare platite sunt capitalizate pe toata durata contractului, aceasta fiind, in cele mai multe cazuri, data de diferenta dintre varsta copilului din momentul incheierii politei si 18 ani.
Varsta copilului trebuie sa fie, in general, mai mica de 13 ani la debutul contractului, iar limita maxima de varsta admisa a parintelui variaza de la 65 la 70 de ani.
Acumulare si protectie
La data semnarii cererii de asigurare, clientul poate opta pentru indexarea garantata a indemnizatiilor in cazul producerii decesului pe durata de valabilitate a politei, in schimbul unei prime suplimentare.
Astfel, asiguratorul preia plata primelor pana la sfarsitul contractului. In alte cazuri, daca se produce decesul asiguratului, compania va plati copilului o suma fixa determinata de la inceput, contra unei taxe suplimentare.
Protejarea capitalului acumulat impotriva devalorizarii se face prin majorarea anuala a cuantumului sumei asigurate cu coeficientul de inflatie.
Plata rentelor se face, in medie, pe o perioada cuprinsa intre 2 si 10 ani, dar poate fi modificata de beneficiar, in functie de nevoile sale.
Variante de economisire
La ING Asigurari de Viata, prin intermediul planului financiar standard de tip Debut 18, un parinte in varsta de 30 de ani, avand un copil de 6 ani, plateste, timp de 12 ani, o prima anuala de asigurare de 850 de lei. In schimbul acestei prime, copilul va primi o renta anuala de 3.000 de lei, incepand de la varsta de 18 ani, pentru o perioada de cinci ani sau o suma fixa in valoare de 15.000 de lei, la sfarsitul perioadei de plata a primelor.
Allianz Tiriac Asigurari acorda, la asigurarea de viata Start, o rata a dobanzii garantata de 3%, precum si o dobanda anuala garantata. Excedentul de dobanda, peste rata garantata, obtinut din investirea rezervei matematice a politei, se redistribuie asiguratului, in proportie de 90%, sub forma de participare la profitul obtinut.
Compania mai ofera si reduceri pentru optiunile de plata a primei cu frecventa redusa, anuala, semestriala etc. Perioada de plata a rentelor pentru studii este cuprinsa intre 2 si 10 ani, iar frecventa de plata a rentelor este aleasa de contractant.
La Generali Asigurari, pentru planul de economii Majorat, prima anuala minima este de 400 de lei. Parintele sau tutorele legal nu trebuie sa fie mai varstnic de 65 de ani la incheierea contractului, iar varsta copilului trebuie sa fie mai mica de 13 ani. In functie de decizia parintelui, suma asigurata, plus participarea la castigul rezultat din investitii, poate fi platita integral la majorat sau la orice varsta cuprinsa intre 18 si 25 de ani.
Beneficii suplimentare
La mai multe companii, politele de asigurari de viata si planurile de economii pentru copii permit optiuni multiple de utilizare a banilor acumulati in beneficiul urmasilor. Astfel, pe langa finantarea studiilor, parintele poate decide sa foloseasca capitalul acumulat pentru o dota de casatorie, pentru achizitionarea de bunuri sau pentru punerea pe picioare a unei afaceri proprii.
De asemenea, se pot obtine sume care sa acopere nevoi financiare de moment, prin rascumparari partiale cu rambursare.
Unele polite de acest tip ofera posibilitatea contractantului de a primi in avans o parte din capitalul acumulat, in cazul in care copilul urmeaza sa sufere o interventie chirurgicala de urgenta. De asemenea, se poate mari capitalul pe durata contractului, prin plati suplimentare, fara examinare medicala. In cazul producerii unui accident, se acopera cheltuielile de spitalizare, interventii chirurgicale si imobilizare in ghips si pentru copilul beneficiar, nu doar pentru parinte.
Printr-o clauza aditionala, care presupune o prima suplimentara de asigurare, in cazul in care titularul politei intra in incapacitate de munca, compania preia plata primelor pana la incheierea contractului sau pana cand titularul isi poate relua activitatea.
In strainatate - produse mai complexe
Companiile de asigurari din Europa si SUA subscriu polite de asigurare chiar si pentru bunurile din campus ale copilului plecat la colegiu, precum si pentru acoperirea eventualelor pagube din campus sau din spatiile de studiu, produse din vina acestuia.
Totodata, in cazul casatoriilor, se acopera pierderile financiare rezultate din eventuala anulare a unei nunti, la care se adauga chiar si un bonus pentru "suferinta psihica"indurata de asigurat ca urmare a "razgandirii"mirelui sau miresei! Compania americana Fireman Fund evalueaza costurile medii ale unei nunti in SUA la 27.000 de dolari, iar prima de asigurare este de minimum 95 de dolari.
In Romania, investitia medie pentru o nunta obisnuita, cu aproximativ 100 de invitati, oscileaza intre 2.000 si 4.000 de euro.
Piata asigurarilor de viata, slab dezvoltata
Cresterea economica si salariala din ultima perioada ar putea sa dezvolte si apetitul pentru economisire al romanilor, nu doar cel pentru consum, reflectat de avansul continuu al creditului destinat persoanelor fizice. Iar scaderea dobanzilor la depozitele bancare este de natura sa incurajeze acumularea prin instrumente alternative, cum ar fi asigurarile de viata.
Potrivit estimarilor ING Asigurari de Viata, deficitul de protectie al populatiei, respectiv diferenta dintre veniturile disponibile si nevoile aparute in cazul unui eveniment neprevazut se cifra, in 2006, la circa 170 miliarde lei. In 2006, piata asigurarilor de viata a avansat cu doar 13% fata de 2005, de trei ori mai lent decat cea a asigurarilor generale, atingand un volum de numai 300 milioane euro.
Romanii una zic si alta fac
Un sondaj Insomar realizat la inceputul acestui an arata ca doar 12% din romani detin polite de asigurare de viata, fata de 8% in 2003, majoritatea fiind tineri cu studii superioare din mediul urban. Potrivit studiului, peste 65% din cei intervievati considera ca o asigurare de viata este utila, iar 59% sunt de parere ca asigurarile private reprezinta o alternativa buna la sistemul de asigurari sociale publice.
Pe de alta parte, piata asigurarilor de viata a reprezentat, in 2006, doar 0,4% din PIB, fata de o medie de 5% in Europa. Iar densitatea anuala a asigurarilor de viata a fost, in acelasi an, de numai 57 lei pe cap de locuitor.
Un articol de: Adrian Mosoianu
Sursa: Saptamana Financiara
