Dobinda efectiva nu e chiar efectiva

Diferentele dintre DAE afisata de banci si costurile fiecarui credit pot merge pina la cinci procente, in defavoarea clientului. Pentru ca sint obligate prin lege, bancile afiseaza in materialele promotionale Dobinda Anuala Efectiva (DAE). De cele mai multe ori, potentialii clienti asimileaza DAE costurilor totale ale creditului dorit.

In majoritatea cazurilor, comparatia ne induce insa in eroare pentru ca institutiile de credit afiseaza, in majoritatea cazurilor, un nivel minim posibil al Dobinzii Anuale Efective. Adica bancile prezinta pe post de cost total al imprumutului o dobinda calculata pentru cea mai mare suma ce poate fi imprumutata si pentru cea mai lunga perioada de rambursare. Costurile totale ale creditului accesat de dumneavoastra pot fi insa mai mari.

De exemplu, pentru un credit intre 5.000 si 10.000 de lei cu rata fixa de dobinda de 10%, taxa de analiza a dosarului de 100 de lei, comision de administrare de 0,25% platibil lunar si perioada de rambursare intre unu si trei ani, costurile totale anuale variaza intre 15,35 si 22,67% din valoarea imprumutului. Banca va afisa, cel mai probabil, valoarea DAE pentru un credit de 10.000 de lei, pe trei ani (adica situatia cea mai fericita) - 15,35%. Daca imprumutul dorit are insa o valoare de 5.000 de lei si este rambursat intr-un singur an costurile totale sint semnificativ mai mari, iar DAE va fi de 22,67%.

Banca nu este obligata si nici nu ar avea posibilitatea sa afiseze DAE personalizata, adica pentru fiecare credit in parte. Totusi, banca este obligata sa mentioneze dobinda personalizata in contractul de credit. Daca in acest act nu se precizeaza DAE, trebuie stiut ca institutia care poate sanctiona banca este Autoritatea pentru Protectia Consumatorului (ANPC). `Colegii de la ANPC sint cei care fac verificari frecvente in privinta legii DAE`, ne-a spus Mugur Stet, purtatorul de cuvint al Bancii Nationale. Potrivit legii, ANPC are posibilitatea de a aplica amenzi de pina la 30.000 de lei si poate obliga bancile sa suporte pierderile clientului dezinformat.

Cele mai frecvente nereguli

In urma unor controale, ANPC a sesizat o serie de nereguli in privinta informarii clientilor bancari. Printre ele si incalcari ale legii DAE, dar si modificarea unilaterala a clauzelor contractuale, modificarea dobinzilor fara instiintarea clientului, refuzul calcularii dobinzii la credit sau introducerea unor costuri suplimentare (comisioane, taxe), altele decit cele mentionate in contract. Calcularea eronata a ratelor si informarea incompleta a clientului sint alte nereguli care pot aparea.

Un articol de: Serban Buscu


Sursa: Cotidianul