Cum facem rost de un credit pe viata

Cand avem nevoie de bani, fiecare se descurca cum poate. Apelam la parinti (de cele mai multe ori), la rude (nu prea e indicat), la prieteni (nu prea au nici ei) sau, pentru ca totul sa ramana o chestiune de familie, ne imprumutam la banca. Luam un credit si lucrurile sunt ca si rezolvate. Ramane doar sa il rambursam intr-un anumit interval de timp.

Ce facem insa atunci cand avem de rezolvat nu un singur lucru, ci ne trec prin cap o mie si una de idei si tot cam atatea planuri? Nu prea vrem sa ne scape niciuna dintre oportunitatile care ne ies in cale. Cum procedam in astfel de situatii?

Mergem de fiecare data la banca? Ne luam un credit pentru vacanta, altul pentru achizitii de bunuri de consum, doua pentru amenajare si reamenajare, vreo trei pentru diversele evenimente familiale? Sau exista si alte posibilitati de avea tot timpul acces la sume de bani? Cum castigul la loterie se lasa asteptat, iar pestisorul de aur se zbate in navodul unor pescari norocosi, singura certitudine ramane banca de peste drum.

Credit de nevoi si linie de credit

Unele banci ne pun la dispozitie credite de nevoi personale, 2 in 1. Se imbina astfel creditul de nevoi personale care presupune o limita mare de creditare, de sute de mii de euro, cu o linie de credit care ne asigura un acces permanent la bani. Cu alte cuvinte, un credit pe viata. Si cum avem nevoie de bani ca de aer, nu e rea deloc ideea de a sti ca putem sa obtinem anumite sume oricand.

Un astfel de exemplu este oferit de Maxi Plus, creditul pentru nevoi personale nenominalizate de la BCR. Un credit care promite 5 ani fara griji. Si cum atunci cand vine vorba de banci, bani imprumutati, dobanzi si comisioane numai linistiti nu prea stam, iar grijile nu prea ne dau pace, sa vedem de unde aceasta lipsa de stres.

In momentul in care ne hotaram sa contractam creditul MaxiPlus, pe baza veniturilor noastre, ni se acorda o limita de creditare. Cel mai mult, banca ne poate acorda 150.000 EUR, iar perioada maxima de creditare este de 20 de ani.

Din acesti 20 de ani, 5 sau 10 ani pot sa fie cei mai frumosi ani deoarece se pot face trageri si rambursari multiple in limita plafonului disponibil.

In intervalul celor 5 sau 10 ani, daca se ramburseaza creditul, partial sau integral, se pot face noi trageri, cu conditia incadrarii in soldul disponibil in contul de credit, fara a se depasi insa termenul limita stabilit pentru trageri. Ca in cazul cardurilor de credit.

Cum functioneaza linia de credit

Creditul functioneaza ca o linie de credit in primii 5 sau 10 ani de la contractare. Daca obtinem, de exemplu, o limita de credit de 5000 EUR, putem sa retragem pentru prima data, sa zicem, 2000 EUR, rambursam 1000 EUR in intervalul unui an, ramanandu-ne in cont o suma de 4000 EUR. In continuare vom putea efectua trageri si ramursari dupa cum vom dori, neputand depasi insa plafonul de 5000 EUR aprobat.

Dupa trecerea acestei perioade, nu mai putem sa efectuam decat rambursari, creditul intrand astfel in randul celorlalte produse de creditare. Vom plati rate lunare ca pentru oricare alt credit.

Cu un salariu de 1500 RON as putea obtine un credit de 5000 EUR, cu o perioada de creditare de 5 ani. Rata lunara ar ajunge la 112 EUR.

Costurile lui MaxiPlus

Dobanda pentru primii 5 ani este de 12,1% daca imprumutul este in lei, 11,25% pentru un credit in euro si tot atat pentru un credit in dolari. Dupa cei 5 ani, dobanda va fi cea prevazuta pentru MaxiCredit. Care este aceasta? Pentru creditele in lei, dobanda este de 16,5%, asadar cu 4,4 puncte procentuale mai mare decat pentru MaxiPlus, daca ne oprim la dobanda variabila. Exista insa si o dobanda revizuibila de 9,5%, mai mica decat dobanda pentru primii 5 ani stabilita in cazul lui MaxiPlus. Maxicredit are dobanzi pentru euro si dolari mai mici decat MaxiPlus, diferentele mai mari fiind inregistrate in cazul imprumuturilor in euro: 9,50% pentru Maxicredit in EUR; pentru Maxicredit in USD, dobanda este de 11,15%.

Complexitatea si garantiile dau batai de cap

Si totusi, pentru ca e vorba de un credit mai complex decat unul obisnuit si presupune si o garantie imobiliara sau colateral, acest tip de credit pe viata nu este recomandat nici macar de consilierii BCR.
O consiliera BCR mi-a spus ca ma complic cu un astfel de credit, doarece trebuie sa aduc garantii, fie un imobil aflat in proprietatea mea, fie a unor terti, iar in cazul in care nu dispun de un imobil, de un depozit colateral, certificate de depozit sau titluri de stat.

Voi avea de achitat un comision de analiza a dosarului de 300 RON in care este inclusa si evaluarea imobilului sau 150 RON in situatia in care raportul de evaluare a imobilului care urmeaza a constitui garantia creditului se intocmeste de catre o terta persoana atestata ANEVAR.

Comisionul de analiza a doarului scade la 50 RON in situatia in care aleg sa garantez creditul cu depozite, certificate sau tiluri de stat. Niciuna dintre cele doua garantii nu pare a fi o solutie fericita. A garanta cu un imobil presupune o serie de proceduri. Trebuie facuta o evaluare care costa si, bineinteles, trebuie incheiata o polita de asigurare a imobilului la o societate agreata de banca.

Daca alegem drept garantie un depozit, atunci nu facem altceva decat sa ne blocam niste bani pe o anumita perioada de timp.

La acordarea creditului as mai avea de platit un comision de 0,95%, ceea ce la 5000 EUR ar reprezenta 47,50 EUR. Lunar ar mai trebui platit si un comision de gestiune, calculat la valoarea creditului acordat, de 0,05%, adica 2,5 EUR lunar sau 60 EUR anual.

Costurile pot sa creasca si din cauza unui comision de neutilizare a creditului.

A avea timp de 5 sau 10 ani, in cazul prelungirii perioadei initiale, o suma de bani, in limita unui plafon stabilit initial reprezinta o oferta atractiva.

A plati insa un comision de neutilizare de 1% sau 1,5%/an, in functie de perioada de neutilizare, calculat la plafonul aprobat si neangajat, nu mai este un motiv de relaxare.

Avand o perioada de trageri si rambursari multiple de 5 sau 10 ani, comisioanele de rambursare anticipata nu se aplica. Rambursarea anticipata este prevazuta dupa trecerea perioadei de 5 sau 10 ani. Pentru rambursari in primii 3 ani, comisionul este de 3%, intre 3-5 ani de 2%, intre 5-10 ani de 1,5%, iar peste 10 ani de 1%.

La final mi s-a sugerat insa un credit de nevoi fara garantie, intrucat MaxiPlus parea a da mult prea multe batai de cap. Atat clientului, cat si consilierului. Am aflat mai multe despre dezavantajele lui, garantia in special, decat avantajele prezentate mai sus.

Divers-un credit mai simplu

Cu un salariu de 1500 RON pot sa contractez un credit de nevoi in lei fara garantie in valoare de 255 de milioane pe o perioada maxima de 10 ani sau in euro in valoare de 7600 EUR. As avea de platit o rata de maximum 450 RON sau 128 EUR. Comisionul de analiza a dosarului este mult mai mic decat in cazul lui MaxiPlus, doar 50 RON sau echivalent. La acordare, se percepe un comision de 1,95% deoarece m-am oprit la un credit in EUR, ceea ce inseamna 148 EUR.

In fiecare luna se vor achita doua comisioane. Este vorba de comisionul de administrare si de un comision de urmarire riscuri. Primul este de 0,05%, iar cel de-al doilea de 0,28%. Consiliera mi-a specificat ca aceste comisioane se calculeaza la valoarea creditului aprobat.

Oricand pe perioada de derulare a contractului pot face rambursari anticipate, cu conditia ca suma restiuita sa fie de minimum 20 EUR. Comisionul de rambursare anticipata este mai mare in primii 3 ani, de 3%, intre 3 si 5 ani, as avea de platit 2%, iar intre 5-10 ani, comisionul de rambursare este de 1,5%.

Sursa: www.ghiseulbancar.ro

Articole Asigurare Bunuri »

Romanii fura biciclete albastre

Doar 37 la suta dintre romani isi fac asigurari pentru bicicleta, 54 la suta prefera sistemele...

Leul a inceput saptamana cu dreptul

Leul a continuat sa se intareasca in prima zi a saptamanii fata de principalele monede...

Bancile dau credite mai ieftine cu asigurare de viata

Bancile sunt tot mai putin dispuse sa isi asume riscuri in ceea ce priveste creditarea, astfel...

EximBank: IMM-urile raman tinta noastra principala

Sustinerea dezvoltarii intreprinderilor mici si mijlocii reprezinta una dintre prioritatile...

Politele Porsche Asigurari pot fi platite prin Direct Debit

Porsche Asigurari, parte a Porsche Finance Group Romania a introdus serviciul Direct Debit pentru...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...