Costurile reale ale creditelor din strainatate

Este mult mai ieftin sa-ti iei credit in strainatate. Marjele de profit ale bancilor sunt mai mici decat la noi. Aceasta este parerea comuna a romanilor. Daca calculezi cat dai ca sa rambursezi un credit din Anglia sau Franta, imprumuturile nu mai par, insa, la fel de avantajoase.

Dan V. isi doreste foarte mult un credit ipotecar, dar costurile din Romania i se par cam piperate, plus ca mai exista si limitarile impuse de BNR care ii diminueaza serios capacitatea de indatorare. Asa ca asteapta cu nerabdare deschiderea granitelor, programata pentru 1 ianuarie 2007. Nu mai e mult pana cand va putea apela linistit la orice banca din Germania, Franta, Irlanda, Ungaria sau Olanda pentru a accesa un credit cu dobanda de 3,5% - 4%. Multi romani au incercat deja sa faca acest pas imediat dupa liberalizarea contului de capital, din pacate fara prea mari sanse de reusita. Chiar si in cazul in care banca isi asuma riscul sa crediteze o persoana pe care nu prea are sanse sa o evalueze corect, tinand cont de distanta fizica dintre cele doua tari, ce avantaje iti ofera creditul cu 3,5% dobanda?

De cele mai multe ori, bancile comerciale solicita anumite garantii in astfel de cazuri, una din variante fiind existenta unui cont bancar in tara de origine. Chiar si asa riscul pentru un client este foarte greu de evaluat. In plus, in Uniunea Europeana, contractarea unui credit din Belgia de catre un cetatean din Polonia, spre exemplu, nu este deloc uzitata. De peste doi ani, Banca Centrala Europeana se chinuie sa liberalizeze aceste servicii, tocmai in ideea unei libere circulatii a produselor bancare intre diferite tari. Singurele locuri in care functioneaza imprumuturile din alte tari decat cea de origine sunt regiunile de granita, pe baza unui acord intre banci, de genul celei dintre Elvetia cu Austria.

Sa spunem ca, de anul viitor, toate aceste inconveniente ar fi eliminate. Ramane insa intrebarea: chiar merita? Pe langa dobanda extrem de atractiva oferita de bancile din strainatate, apar si comisioanele bancare. In functie de banca, aici pot interveni surprize, cu atat mai mult cu cat institutiile de credit din UE au invatat sa castige din comisioane, dupa ce au fost obligate sa-si reduca la minimum marjele dintre dobanzile la depozite si cele la credite.

In afara comisioanelor bancare, sa nu uitam ca vom trai in continuare in Romania, indiferent de locatia la care am apelat pentru a efectua imprumutul. In aceste conditii, timp de zece sau douazeci de ani, cat va dura rambursarea creditului, trebuie sa gasim lunar o solutie sa transferam rata la banca din strainatate. Exista trei modalitati de a face acest lucru: uzual (pe baza de mesaj swift si comision de transfer), prin companii de transfer rapid de bani, gen Western Union, sau prin conturi colectoare.

In cazul metodei uzuale de transfer, costurile suplimentare pot ajunge la minimum 42 de euro pe luna si cam 60% din valoarea ratei intr-un an. In cazul companiilor de transfer si al conturilor colectoare, la dobanda de 3,5% pe an se adauga comisioanele de 4%-7% din valoarea sumei transferate lunar sau 6% din suma colectata in cont. Conturile colectoare sunt, teoretic, cea mai ieftina metoda de transfer al ratei de credit. Ele presupun colectarea ratelor intr-un cont la o banca din tara de origine, care se ocupa apoi de viramentul la banca din strainatate. Comisionul pentru astfel de colectii este cuprins intre 0,5% si 1% pe luna din suma depusa.

Ca o banca sa poata deschide astfel de conturi colectoare, trebuie sa aiba un agreement cu banca finantatoare din strainatate si o masa critica de clienti pentru care sa negocieze comisioanele de transfer. Acest lucru este, in general, posibil la bancile din strainatate care au deja o reprezentanta in Romania sau au o retea de banci partenere aici. Dar, chiar daca imprumutul este obtinut de la ING Olanda, ING Romania poate sa aplice clientilor din Romania costuri de colectare a ratelor care sa tina cont de riscul nostru de tara. Si aceasta  deoarece institutia bancara care colecteaza ratele isi asuma parte din riscul imprumutului.

Drept care, avantajoasa dobanda de 3,5% pe an se transforma rapid in 9,5% pe an pentru creditele in euro. Mentionam ca, in Romania, pot fi accesate credite in euro cu dobanzi de 6% - 7%. Creditele din strainatate pot fi avantajoase doar pentru clientii care nu se incadreaza in normele BNR si pot apela la credite nerestrictionate din strainatate. 

Trei posibilitati de transfer, trei tipuri de costuri

Transferul ratei lunare direct prin mesaj swift. Costul mesajului swift este de 25 de euro pe fiecare mesaj. Costul comisionului de transfer este de 15 euro. Cele doua comisioane insumeaza 40 de euro pe care clientul ii plateste lunar, ceea ce inseamna ca, in 25 de ani, plateste pentru transferul ratei 12.000 de euro, indiferent de valoarea creditului contractat.

Transferul ratei lunare prin Western Union. Costurile de transfer sunt cuprinse intre 4% si 7% din valoarea
sumei transferate. Mai exact, la o rata de 700 de euro se platesc, in 25 de ani, 8.400 de euro peste credit.

Transferul prin conturi colectoare. Comisioanele bancare pentru aceste conturi sunt cuprinse intre 0,5% si 1% din suma virata, ceea ce insumat pe un an ar ajunge sa reprezinte 6%. Aceasta modalitate, cea mai ieftina, este insa conditionata de un agreement intre banci si de
existenta mai multor imprumutati.
Un articol de: Gabriela Tinteanu Moldoveanu

Sursa: Capital

Articole Asigurare Bunuri »

Romanii fura biciclete albastre

Doar 37 la suta dintre romani isi fac asigurari pentru bicicleta, 54 la suta prefera sistemele...

Leul a inceput saptamana cu dreptul

Leul a continuat sa se intareasca in prima zi a saptamanii fata de principalele monede...

Bancile dau credite mai ieftine cu asigurare de viata

Bancile sunt tot mai putin dispuse sa isi asume riscuri in ceea ce priveste creditarea, astfel...

EximBank: IMM-urile raman tinta noastra principala

Sustinerea dezvoltarii intreprinderilor mici si mijlocii reprezinta una dintre prioritatile...

Politele Porsche Asigurari pot fi platite prin Direct Debit

Porsche Asigurari, parte a Porsche Finance Group Romania a introdus serviciul Direct Debit pentru...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...