Data: 23.08.2007
In ultima perioada cardiurile de credit au devenit varful de lance al produselor bancare. Sigur, mai exista si depozitele destinate economiilor, cu dobanzi preferentiale sau creditele pentru diverse produse. La capitolul carduri insa, cardurile de credit sunt cele care au parte de grosul reclamelor si al promotiilor. Cardurile de debit insa, au ramas in umbra. Nu mai sunt promovate intensiv deoarece multi angajatori contracteaza carduri de debit angajatilor pentru salariu automat, la angajare. Oricum, Romania este cunoscuta pentru tipul de utilizator al cardului de debit destinat primirii salariului, care in prima sau a doua zi de la incasare retrag practic toata suma. Astfel, utilizarea cardului se reduce la `consultare sold` + `retragere`.
Prin competitie, cardul de credit confera posibilitatea obtinerii instantanee de credit cu perioada de gratie pentru platile la comerciant. Pentru retragerea de bani la ATM din linia de credit, cvasitotalitatea bancilor nu confera perioada de gratie. Cardul de debit pentru salariu poate avea posibilitatea unui overdraft, dar este depasit la capitolul calitate/rapiditate de cardul de credit propriu-zis. De asemenea, cardul de credit poate fi si un mediu in care sa fie tinuti banii din sold. Astfel, la cheltuieli se retrag mai intai banii din sold, apoi se intra in linia de credit.
Sunt si alte motivatii pentur care un card de debit trebuie detinut. Pentru cei care nu utilizeaza banii electronici, este bine sa fie acolo un card de debit, daca este la un moment dat nevoie sa poata fi depusi bani in contul atasat acestuia. Chiar daca angajatorul achita salariile in numerar, cardul de debit nu trebuie sa lipseasca. Va fi util in cazul schimbarii locului de munca cu unul in care angajatorul plateste salariile pe care nu contracteaza carduri de salariu ci face platile catre cardurile proprii ale angajatilor. Sau a schimbarii politicii angajatorului.
Cea mai solida motivatie pentru detinerea unui card de debit este reprezentata de comertul pe internet. Majoritatea magazinelor online romanesti solicita cardul ca mijloc de plata. Mai exista disponibile in unele cazuri deloc rare posibilitatea mandatului postal sau plata la primirea produselor. Cand vine vorba de magazinele online straine, singura posibilitatea reala de plata este reprezentata de plata online cu card. Chiar daca am lua in calcul in anumite situatii posibilitatea platii prin paypal sau sisteme de transfer de bani asemanatoare, depunerea banilor in acele conturi tot necesita preponderent debitarea sumei de pe un card. Asadar, posibilitatea cumparaturilor pe internet de pe site-uri straine fara a detine un card restrange drastic posibilitatile.
Chiar si pentru cei care au deja un card ce il utilizeaza pentur cumparaturi pe internet, este mai sigur daca se detine si un card suplimentar prin care sa se deruleze tranzactiile. Astfel, banii din cardul principal pe care se afla salariul si alte economii, sunt transferati pe cardul suplimentar intr-o valoarea putin mai mare decat cea a obiectului pe care doriti sa-l achizitionati. Astfel, daca un hacker pune mana pe informatii, paguba sa nu fie prea mare si sa nu ramaneti in... cardul gol. Si ar fi si mai bine daca mana care intra in contul cardului sa scoata bani nu ar fi mana bancii. Mai exact, daca acel card ar fi gratuit.
Cat costa?
Dincolo de necesitate, vine si inevitabilul calcul al cheltuielilor. Degeaba detii un card de debit pe care in mare parte a timpului nu il folosesti, iar el consuma bani de unul singur. Pentur a observa exact care sunt posiblitatile prin care cardul de debit poate sa inghita bani din soldul pe care il detine, am impartit taxele si comisioanele in trei categorii:
- taxare pentru neutilizare
- taxare pentru folosire in mediu electronic
- taxare pentur utilizare cash
Astfel, fiecare categorie contine taxele si comisioanele aferente. Taxarea pentru neutilizare contine:
- comisionul de emitere
- comisionul de administrare
Taxarea pentru utilizarea in mediu electronic contine:
- comisionul pentru consultarea soldului
- comisionul pentru utilizarea la comerciant (POS) din Romania
- comisionul pentru utilizarea la comerciant (POS) din alta tara
Taxarea pentru utilizarea numerarului contine:
- comisionul pentru eliberarea de numerar la ATM-ul bancii emitente
- comisionul pentru eliberarea de numerar la un ATM al unei alte banci din Romania
- comisionul pentru eliberarea de numerara la un ATM al unei banci din alta tara.
Pentru obtinerea cardurilor pe care noi le consideram cele mai ieftine, trebuie sa eliminam in primul rand produsele care consuma bani in caz de neutilizare. In prima faza, se sorteaza dupa criteriul comisionului de emitere. Este bine daca acesta este zero, pentru a obtine cardul gratis. A doua sortare am facut-o dupa comisionul de administrare. Si acesta trebuie sa fie zero, pentru ca per total acest card sa nu coste nimic chiar daca nu este utilizat. Dupa ce am trecut de prima categorie, tragem o linie si vedem ca au mai ramas in cursa doar sapte carduri de la cinci banci (in ordine alfabetica):
Alpha Bank: Alpha Card VISA Electron;
Banca Comerciala Carpatica: Maestro Partener si VISA Electron;
Bank Leumi: Maestro;
Libra Bank: Libra Salary;
Banca Transilvania: VISA Electron Global si Mastercard Mondo.
A doua categorie presupune utilizarea lui in mediu electronic. Mai lasam deoaparte trei carduri care taxeaza pentru interogarea soldului. Functia este destul de utilizata, pentru a observa daca au intrat niste bani asteptati sau dupa un timp sa se vada care este suma exacta din cont. Pasul urmator trece foarte usor, deoarece este comisionul de utilizare la comerciant roman. Chiar inainte de a incepe sortarea, se poate observa ca in toate cazurile tranzactiile de acest gen sunt gratuite. Mai raman in cursa patru carduri de la trei banci:
Alpha Bank: Alpha Card VISA Electron;
Banca Transilvania: VISA Electron Global si Mastercard Mondo;
Libra Bank: Libra Salary.
Inainte de a continua trebuie facuta o precizare. Avem de-a face cu doua situatii. Prima este a celor care nu ies frecvent din tara si pe care comisioanele pentru utilizarae la comerciant strain si comisionul pentru eliberarea de numerar de la un ATM din alta tara nu ii intereseaza deloc sau o data la cativa ani. Pentru acestia o vom lua in directia care ne va indica cel mai bun card pentru utilizare exclusiv interna. Nu trebuie uitat faptul ca, desi oamenii din aceasta categorie pleaca rar din Romania, ei pot totusi face cumparaturi online de pe site-uri straine, unde este nevoie de un card ce poate fi utilizat international. Acestia intra intr-o categorie aparte, la care comisionul de utilizare la comerciant strain conteaza, dar comisionul de eliberare numerar la ATM strain nu are nici o relevanta. In fine, a treia categorie este a celor care ies frecvent din tara (fie si o data pe an, in concediu) si/sau fac frecvent cumparaturi online.
Pentru utilizare exclusiv interna: Alpha Card VISA Electron de la Alpha Bank
Asadar, pentru primul tip de utilizator, cel care nu iese din tara si nu face cumparaturi online, categoria a doua de selectie, cea a taxarii pentru utilizarea in mediul electronic se opreste la comisionul de consultare al soldului si la comisionul de utilizare la un comerciant roman. In categoria utilizarii cash-ului, iese din calcul cardul Mastercard Mondo al Bancii Transilvania pentru ca practica un comision (desi este cel mai mic din piata, de 0,1%), ramand in cursa trei banci care pana acum nu taxeaza nimic. Urmatorul criteriu din a treia categoria - si ultimul pentru acest tip de utilizator - este comisionul de eliberare numerar la un ATM al unei alte banci din Romania. Toate cele trei banci taxeaza si din acest motiv, diferenta se va face intre comisioane. Desi in Romania comisionul petrnu aceasta tranzactie este in general acelasi (0,5%+2,50 lei), iata ca avem pe piata o exceptie. Este vorba despre cinci banci care au semnat un protocol prin care comisionul acesta scade cu 2 lei in cazul in care se face o retragere de pe un card al unei banci participante la bancomatul altei banci partenere. Bancile sunt: Alpha Bank, Banca Romaneasca, Banca Transilvania, Piraeus Bank si Volksbank. Astfel, din cursa iese cardul Libra Salary al Libra Bank, deoarece nu face parte din Protocol, in timp ce cardurile ramase sunt emise de doi participanti, Alpha Bank si banca Transilvania.
In concluzie, pentru utilizatorul care nu iese din tara si nu cumpara online, cele mai ieftine carduri sunt Alpha Card VISA Electron emis de Alpha Bank si VISA Electron emis de Banca Transilvania. Singura cheltuiala a cardului este comisionul de retragere numerar de la un alt bancomat decat al bancii emitente, in cuantum de 0,5%+0,50 lei pentru bancile participante la Protocol sau 0,5%+2,50 lei pentru restul bancilor.
Alegerea intre cele doua deja tine de criteriile utilizatorului. Va dam un indiciu in plus. Dobanda la Alpha Card pentru disponibilul din cont este de 1,1% in timp ce Banca Transilvania ofera doar 0,25%. Pentru cei interesati strict de cheluielile cardului, o dobanda mai mare, acopera cateva cheltuieli in plus (retragerea de numerar de la alt bancomat) sau este o sursa (restransa) de fonduri. In acest caz, cardul castigator este Alpha Card. Pentru unii, dobanzile anuale par ambele la fel de mici si insignifiante, iar criteriile tin de reteaua de bancomate, proximitatea unui ATM, imaginea de pe card etc. Cei care nu retrag bani de la alte bancomate, pot lua in calcul si cardul Libra Salary, dar cu mentiunea ca nu ofera dobanda.
Pentru utilizare interna si cumparaturi online: Libra Salary de la Libra Bank
Al doilea tip de utilizator utilizeaza aceleasi filtre precum cel anterior, la care se adauga comisionul de utilizare la comerciant strain. Astfel, dupa rascrucea de la comisionul de utilizare interna urmatorul pas este comisionul de utilizare la un comerciant strain. Aici pica VISA Electron Global al Bancii Transilvania deoarece nu permite astfel de tranzactii si Alpha Card VISA Electron de la Alpha Bank deoarece practica un comision de 1%, minim 1 euro. Categoria taxarii pentru utilizare in mediu electronic se incheie astfel cu doar doua carduri. Dintre acestea, la urmatorul criteriu Mastercard Mondo iese deoarece practica acel comision minimal de 0,1%, in timp ce cardul castigator pentru acest tip de utilizator nu are comision.
Ramanem astfel cu doar un singur card in cursa pe care il declaram castigator pentru utilizatorul cu numarul doi, fara a ne mai uita la comisionul urmator. Astfel, cel mai indicat card pentru utilizatorul care nu iese din tara (sau foarte rar) si face cumparaturi online este Libra Salary de la Libra Bank. Singurul comision va fi de 0,5%+2,50 lei pentur retragere numerar de la alt bancomat. Pentru cei care nu iau in calcul retragerea de bani de la alte bancomate, nu exista in fapt nici un comision. Pentru aceasta insa, dobanda este zero.
Categoria celor care ies frecvent din tara: Libra Salary de la Libra Bank
In ecuatia de fata, aceasta categorie este cea premium, pentru care se aplica toate criteriile din toate categoriile. Reluand de unde am ramas, se aplica filtrul comisionului de utilizare la comerciant strain, de unde ies ca la tipul doi de utilizator Alpha Card de la Alpha Bank (pentru ca practica un comision) si VISA Electron Global de la Banca Transilvania pentru ca nu permite tranzactiile, iar in strainatate va fi ca si cum ti-ai uitat cardul acasa.
La criteriul comisionului de eliberare numerar la bancomat propriu iese din cursa Mastercard Mondo, lansadu-l castigator pe Libra Salary de la Libra Bank si la aceasta categorie. Singurele comisioane care vor fi achitate de utilizator vor fi pentru retragerea de numerar de la un ATM al unei alte banci din Romania (0,5%+2,50 lei) si cel pentru eliberarea de numerar de la un ATM din alta tara (2%+10 lei).
Integral pe Banii Nostri
