BNR nu renunta la controlul creditului

Avizul normelor interne este un nou mijloc prin care banca centrala limiteaza oferta de creditare. Desi a renuntat la pragurile impuse de indatorare, banca centrala a avut grija sa-si rezerve un mijloc mai subtil prin care poate constrange creditarea populatiei. Noul instrument se numeste avizarea normelor interne, care este departe de principiile acordului Basel II si introduce in plus o distorsionare a concurentei.

Doar doua banci - BRD si Alpha Bank - au primit pana acum avizul BNR pentru noile norme de creditare, intocmite in baza Regulamentului nr. 3/2007. In rest, celelalte institutii financiare s-au lovit de refuzul bancilor centrale. Reprezentantii BNR si-au motivat deciziile prin faptul ca nu erau indeplinite diverse proceduri de prudenta bancara. Guvernatorul Mugur Isarescu a precizat recent ca bancile nu aveau niciun motiv sa fie luate prin surprindere de noua abordare, deoarece regulile jocului sunt prezentate in Norma nr. 17 din 2003. Aici sunt prevazute principiile prudentiale de care bancile trebuie sa tina seama atunci cand evalueaza riscul de credit. Potrivit normei mentionate, institutiile de credit trebuie sa ia in considerare cel putin performanta financiara curenta si previzionata a clientilor, capacitatea de punere in aplicare a angajamentelor contractuale, clauzele contractuale aferente imprumuturilor, profilul expunerii prin prisma evolutiilor potentiale ale pietei, existenta unor garantii reale sau personale, dar si probabilitatea nerespectarii obligatiilor contractuale, stabilita pe baza unui sistem intern de rating.

Reglementari aplicate diferit

Foarte interesant este ca bancile au fost obligate sa intocmeasca norme interne de creditare pe acest model in termen de trei luni de la intrarea in vigoare a actului normativ - adica pana in martie 2004. Iar atunci institutiile de credit nu au intampinat nicio rezistenta din partea Directiei de Supraveghere din BNR. In plus, Norma 17 se aplica si creditelor pentru companii, IMM-uri si pentru autoritatile publice locale. Bineinteles, bancile dispun de norme interne si in acest caz, fara ca Directia de Supraveghere sa aiba ceva de obiectat la ele. Astfel, avand in vedere interesul mai vechi al bancii centrale pentru limitarea creditelor destinate populatiei, este cel putin straniu ca s-au ridicat atat de multe probleme pentru aprobarea unor norme pentru niste simple credite de consum, insa nu s-au semnalat niciun fel de incidente atunci cand a fost vorba de credite sindicalizate, trade finance si alte imprumuturi complexe, reglementate prin aceeasi Norma 17.

Din aceasta perspectiva, este usor de inteles de ce bancile comerciale acuza acum BNR de comportament discriminatoriu. Cadrul legislativ nu s-a schimbat, insa banca centrala si-a modificat regulile de evaluare a `prudentei bancare`, iar acestea nu sunt transparente. In acest sens, Asociatia Romana a Bancilor a transmis recent o serie de propuneri la BNR, pentru a fi discutate. Printre solicitarile bancherilor se inscrie si cererea ca normele sa nu mai fie avizate de BNR, care, asa cum era de asteptat, nu a acceptat acest lucru. Bancherii doreau ca autoritatea de supraveghere sa-si asume doar rolul de monitorizare a prudentei bancare. De fapt, acest lucru este prevazut si in Norma 17 din 2003, care transpune directivele europene in materie. Ea nu confera autoritatii de supraveghere dreptul de a aviza sau nu normele bancilor, ci transfera intreaga responsabilitate asupra comitetului de audit din fiecare institutie.

Avizarea isi restrange aria de interes

In realitate, aceasta este procedura-standard care se deruleaza pe toate pietele dezvoltate, iar motivele tin atat de evitarea deformarii concurentei din piata, cat si de imposibilitatea de a aviza toate produsele de creditare existente intr-o tara. De exemplu, in Statele Unite functioneaza in jur de 10.000 de banci, fara a mai pune la socoteala celelalte societati specializate de finantare a populatiei, astfel ca avizarea individuala a normelor interne ale fiecarei banci de catre Federal Reserve ar fi imposibil de realizat. De curand, si reprezentantii BNR au sesizat dimensiunea actiunii lor, deoarece Directia de Supraveghere va trebui sa avizeze si normele interne ale institutiilor financiare nebancare (IFN).

Potrivit registrelor BNR, acum functioneaza peste 300 de astfel de institutii care au notificat activitatea la banca centrala. Insa, asa cum a declarat Emilian Antonescu, director adjunct la Directia de Reglementare si Autorizare, BNR va aviza doar normele IFN-urilor inscrise in registrul special, deoarece acestea sunt singurele care au un impact mai semnificativ asupra creditarii la nivelul populatiei. In acest fel, volumul de munca de la banca centrala se reduce semnificativ, deoarece in registrul special sunt incluse in jur de 15-20 de societati de leasing si companii de consumer finance.

In strainatate, singurul mod in care autoritatile de supraveghere influenteaza normele interne ale bancilor este prin intermediul ghidurilor cu cele mai bune practici. Acestea includ recomandari despre regulile care ar trebui implementate in viziunea bancii centrale si in niciun caz nu sunt obligatorii. Fiecare banca este lasata sa-si stabileasca propriile conditii de acordare a creditelor, singura preocupare a autoritatilor de supraveghere fiind sa monitorizeze in timp aplicarea principiilor de prudenta bancara.

In schimb, prin procedura de avizare, BNR actioneaza excesiv si intervine in oferta de credite de pe piata. Si, avand in vedere ca fiecare banca este analizata separat, apar indiscutabil suspiciuni ca banca centrala ar putea favoriza anumite institutii. Totodata, actiunea de avizare este in contradictie cu prevederile Basel II, care inglobeaza experienta autoritatilor de supraveghere din intreaga lume. Noul acord de capital se va aplica si in Romania din 2008, iar punctul sau forte este tocmai ca lasa bancilor o libertate fara precedent in evaluarea riscului de credit. Insa procedura de avizare promoveaza tocmai contrariul, deoarece obliga institutiile de credit sa urmeze modelele de risc ale bancii centrale.
Un articol de: Marius Serban

Sursa: Saptamana Financiara

Articole Asigurare Bunuri »

Romanii fura biciclete albastre

Doar 37 la suta dintre romani isi fac asigurari pentru bicicleta, 54 la suta prefera sistemele...

Leul a inceput saptamana cu dreptul

Leul a continuat sa se intareasca in prima zi a saptamanii fata de principalele monede...

Bancile dau credite mai ieftine cu asigurare de viata

Bancile sunt tot mai putin dispuse sa isi asume riscuri in ceea ce priveste creditarea, astfel...

EximBank: IMM-urile raman tinta noastra principala

Sustinerea dezvoltarii intreprinderilor mici si mijlocii reprezinta una dintre prioritatile...

Politele Porsche Asigurari pot fi platite prin Direct Debit

Porsche Asigurari, parte a Porsche Finance Group Romania a introdus serviciul Direct Debit pentru...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...