Bancile desfiinteaza granitele dintre creditul de nevoi si cel ipotecar

Creditul de nevoi cu garantie a devenit un concurent serios al creditului de investitii imobiliare. Si-a extins perioada de rambursare, sumele maxime care pot fi acordate sunt din ce in ce mai mari, si in plus, are si avantajul de a putea fi contractat fara a face dovada unui avans.

In aceste conditii, multe dintre aceste imprumuturi sunt dirijate catre realizarea unor investitii imobiliare, nu putini fiind aceia care prefera sa foloseasca avansul de 25%, in cazul in care il au, pentru renovarea imobilelor cumparate. ING este una dintre bancile la care granitele dintre imprumutul de nevoi cu garantie si cel ipotecar au cazut aproape in totalitate.

Costurile celor doua credite, perioadele de contractare, conditiile de eligibilitate sunt identice. Se pasteaza diferite sumele maxime ce pot fi otinute, solicitarea unui avans de 25% in cazul creditului ipotecar, precum si tipul garantiei. Un credit de nevoi poate fi garantat cu un imobil aflat in proprietatea unor terti, in timp ce pentru un credit ipotecar se va constitui ipoteca asupra imobilului care face obiectul investitiei.

Comisioane si dobanzi identice

Cheltuielile reprezentate de un credit ipotecar sau de unul de nevoi cu garantie se situeaza la acelasi nivel. Analiza documentatiei de credit presupune achitarea unui comision in valoare de 180 RON sau 50 EUR. Pentru un credit de nevoi, dosarul va contine o copie dupa cartea de identitate, cartea de munca (original sau copie) sau contractul de munca inregistrat la ITM (original sau copie) si o adeverinta de venit tip ING. In cazul in care solicitantul de credit are si alte angajamente de plata, banca ii va cere contractul de credit aferent, precum si graficul de rambursare a creditului. Acestor documente li se vor adauga cele ale imobilului asupra caruia se constituie ipoteca: actul de proprietate, dosarul cadastral, schita casei si incheierea de intabulare.

La acordarea creditului se percepe un comision de 1%, atat in cazul creditului de nevoi, cat si al celui ipotecar. Valoarea acestui comision se opreste din suma acordata. Banca nu percepe comision pentru administrarea creditului, singurele comisioane platindu-le cei care vor sa faca rambursari in avans. Restituirile in avans sunt taxate cu 3% din valoarea acestora.

Creditele de nevoi si cele ipotecare se intalnesc si pe palierul dobanzilor. Aceleasi dobanzi si la creditele in lei si la cele in EUR. Clientul poate opta intre doua dobanzi la lei si doua la EUR, cu valori diferite, despre cele mai mici avand sa aflu ca sunt `preferentiale` si oferite doar cu conditia incheierii unei asigurari de grup (asigurarea de viata). Cu asigurare de viata, dobanda la lei este de 9%, sarind la 12,5% in cazul in care nu se incheie asigurarea de viata. Creditelor in EUR le este atasata o dobanda de 6,75% in cazul in care clientul alege sa incheie si o polita de viata, respectiv de 10 procente, in lipsa unei asigurari de viata. Pentru primul an de creditare, dobanzile sunt fixe, intrand ulterior in categoria dobanzilor variabile, modificate in functie de fluctuatiile pietei.

Asigurarea de viata reprezinta 0,35% din valoarea creditului, in timp ce asigurarea imobilului este stabilita la 0,18% din valoarea de evaluare a acestuia. Aceasta se incheie cu o societate de asigurari agreata de ING, banca pregatindu-se sa ofere si ea aceasta polita cat de curand, potrivit consilierului sau. Pe lista asiguratorilor agreati se afla: Allianz, Omniasig, Unita, Generali, Asirom, Ardaf, Astra, Asiban, BCR Asigurari, Garanta, BT Asigurari, Alpha Insurance sau Agras.

Pentru evaluarea locuintei pe care se va constitui ipoteca se incheie un raport de evaluare, taxa perceputa de evaluator pentru aceasta operatiune fiind de 350 RON.

Asemanarile merg si mai departe

Conditiile de acordare a unui imprumut de nevoi nu sunt cu nimic diferite decat cele pentru un credit ipotecar. Banca acorda creditele celor care au peste 21 de ani, iar la scadenta nu depasesc 60 de ani (doamnele) si 65 de ani (domnii), muncesc de cel putin 3 ani, iar la actualul loc de munca au o vechime de minimum 6 luni. In plus, pentru un credit in lei se solicita un venit minim de 900 RON, iar imprumuturile in EUR se acorda celor care au cel putin 1800 RON venit net lunar, in ambele cazuri fiind vorba de un venit obtinut de familie.

Credite in oglinda

Creditele se acorda pe o perioada maxima de 30 de ani. Daca 30 de ani nu mai este o perioada neobisnuita pentru creditul ipotecar, pentru creditul de nevoi cu garantie este cea mai extinsa perioada existenta pe piata romaneasca. Si la nivelul sumelor minime acordate, banca ofera aceleasi valori: 10.000 EUR, respectiv 20.000 RON.

Diferentele sunt destul de putine

In afara de avans si de garantie, creditul de nevoi se deosebeste de cel ipotecar prin suma maxima care poate fi imprumutata. Creditul ipotecar presupune un imprumut mai mare, banca acordand 250.000 EUR, respectiv 900.000 RON. Sumele maxime se reduc in cazul creditului de nevoi cu garantie la 150.000 EUR sau 550.000 RON.

Ce finantare poate acorda banca?

La un venit de 3.000 RON si in lipsa altor angajamente de plata, ING acorda un imprumut in valoare de 46.000 EUR pe o perioada maxima de 30 de ani. Clientului ii raman disponibili 45.490, banca oprind 460 EUR pentru acordarea creditului si alti 50 EUR pentru analiza documentatiei de credit.

Dobanda contractuala este de 6,75% pentru imprumutul in EUR cu asigurare de viata, in timp ce costul total al creditului ajunge la 7,08%, un procent extrem de apropiat de dobanda contractuala intrucat banca nu percepe foarte multe comisioane. Rata lunara este de 298 EUR, suma la care se vor adauga costurile reprezentate de asigurarea de viata. Polita de viata reprezinta, conform spuselor consilierului ING, 0,35% din suma acordata. La un imprumut de 46.000 EUR se platesc anual 161 EUR, iar lunar, putin peste 13 EUR. In aceste conditii, rata ajunge la 311 EUR.

Creditul nu vine singur

La contractarea creditului, clientului i se deschide un cont si i se emite un card Visa Electron International. Pentru deschiderea contului nu se percepe nicio taxa, in schimb se va plati anual un comision de administrare de 20 RON. Taxa anuala de intretinere a cardului este de 28 RON, pentru primul an, platindu-se jumatate din aceasta suma.

Sursa: www.ghiseulbancar.ro

Articole Asigurare Bunuri »

Romanii fura biciclete albastre

Doar 37 la suta dintre romani isi fac asigurari pentru bicicleta, 54 la suta prefera sistemele...

Leul a inceput saptamana cu dreptul

Leul a continuat sa se intareasca in prima zi a saptamanii fata de principalele monede...

Bancile dau credite mai ieftine cu asigurare de viata

Bancile sunt tot mai putin dispuse sa isi asume riscuri in ceea ce priveste creditarea, astfel...

EximBank: IMM-urile raman tinta noastra principala

Sustinerea dezvoltarii intreprinderilor mici si mijlocii reprezinta una dintre prioritatile...

Politele Porsche Asigurari pot fi platite prin Direct Debit

Porsche Asigurari, parte a Porsche Finance Group Romania a introdus serviciul Direct Debit pentru...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...