Bursa Asigurarilor
Cauta

Andreea PAUL (VASS): Modelul unguresc al schemei de carduri pentru IMM-uri


Data: 22.06.2010

Propunerea unei masuri in favoarea IMM-urilor tine de emiterea unui card de lichiditati, sub forma unei finantari tampon garantate de stat, cu care interprizatorul poate sa-si plateasca furnizorii, partenerii, sa-si asigure un flux de numerar echilibrat, dupa modelul unguresc al Schemei de Card Szecsenyi pe care il dezvolt mai jos.

Numele vine de la Istvan Szechenyi (1791-1860) care a fost Ministru al Transporturilor si Ocuparii Fortei de Munca in primul guvern ungar din 1848. Si-a devotat intreaga viata notiunii de "progres" si a cerut imbunatatirea situatiei creditarii in Ungaria pentru cresterea productiei.

I. Argument: De ce IMM-uri?

§ IMM-urile angajeaza cea mai mare parte a fortei de munca din economie.

§ IMM-urile nu pleaca in China, daca nu le convine climatul economic.

§ IMM-urile isi platesc darile la buget.

§ IMM-urile nu isi tin conturile offshore si nici nu isi repatriaza profiturile.

Problemele IMM-urilor sunt urmatoarele:

§ Lipsa de lichiditati, generata de imposibilitatea accesarii de credite.

§ Intarzierea platilor de la buget (TVA, contracte).

§ Slaba capacitate de a accesa fonduri europene in termeni de concurenta corecta.

§ Fraude in afaceri care sunt tratate cu mult prea multa indulgenta de catre autoritatile romane sau chiar deloc.

§ Coruptia, birocratia excesiva si lipsa platilor informatizate.

La ce duce lipsa de lichiditati?

§ La imposibilitatea de a sustine un contract in derulare.

§ La neplata furnizorilor si a partenerilor.

§ La evaziune fiscala.

§ La apelarea la surse neconventionale de finantare cum ar fi camatarii, dezvoltand astfel retelele de criminalitate economica organizata.

§ Incapacitatea de plata, inchidererea IMM-urilor, duce la cresterea ratei somajului si la pierderea veniturilor incasate la buget.

II. Modelul unguresc: Schema de Card Szecsenyi

Acest program a fost implementat inca din 2002, apoi premiat in 2007 de catre UE ca fiind unul din cele mai de succes initiative pentru reducerea coruptiei si pentru relansarea creditarii - preluat ulterior de multe alte tari.

1. Cine se ocupa de implementare?

§ Programul este gestionat in comun de Asociatia Nationala a Intreprinzatorilor si Angajatorilor si de Camera de Comert si Industrie a Ungariei. Acestea au format o companie mixta KA-VOSZ Financial Services Trading Close Co. si au decis sa creeze un sistem pentru acordarea de credite cu dobanzi mici membrilor sai si partenerilor acestora la institutiile de creditare din Ungaria.

§ KA-VOSZ se ocupa de coordonarea programului, intermedierea intre clienti (IMM-uri) si bancile participante la program, respectiv de gestionarea documentelor clientilor.

§ Ministerul Economiei si Transporturilor sprijina semnificativ cele doua institutii.

§ Din 2007 pana in prezent, 5 banci comerciale erau implicate in program - ele reprezentau 75% din sectorul bancar in Ungaria. (ex: OtpBank, ErsteBank, MKB Bank, Volksbank Hungary)

§ Statul garanteaza creditele acordate de banci prin intermediul CreditGuarantee Co.

2. In ce consta programul Schemei de Card Szecsenyi?

§ Este o facilitate de credit acordata in termeni preferentiali de catre stat.

§ Creditul este reinnoibil si se adreseaza IMM-urilor care functioneaza de minimum un an.

§ IMM-urile pot primi creditul printr-o procedura simplificata electronica. Dosarul de aplicare contine mult mai putine documente decat cel cerut de alte banci. In 2004, numarul documentelor a fost redus de la 20 la 7 pagini.

§ Fiecare client IMM primeste consultanta personala inainte de prezentarea aplicatiei.

§ Oficiile de inregistrare au acces online la documentele de inregistrare ale firmei.

§ Nu se cer garantii, in consecinta se scuteste timpul si costurile necesare pentru prezentarea de eventuale ipoteci, evaluarea acestora etc.

§ Nu se cere intocmirea unui plan de afaceri pentru accesul la credit.

§ Creditul poate fi utilizat in mod liber de catre intreprinzatori in activitatea lor curenta, dar nu poate fi utilizat pentru activitati referitoare la export sau la crearea unei retele de distributie.

3. Cum functioneaza creditul Szecsenyi?

a. Procedura de aplicare

§ Documentele necesare sunt inaintate oficiilor de inregistrare ale Asociatiei Nationale a Intreprinzatorilor si Angajatorilor si ale Camerelor locale de Comert si Industrie, precum si oficiilor KA-VOSZ Co.

§ Datele sunt inregistrate pe loc in reteaua informatica a KA-VOSZ Co. si sunt transferate electronic bancii alese de catre client.

§ Banca transmite electronic cererea de garantare a creditului catre CreditGuarantee Co.

§ CreditGuarantee are o zi lucratoare la dispozitie pentru aprobarea cererii de garantare a creditului.

§ Durata si limita creditului ale actualului contract pot fi modificate la reinnoirea contractului de creditare.

b. Limita de creditare

§ Creditul variaza intre 2.000 si 100.000 de euro in functie de alegerea aplicantului, pre-evaluarea facuta de KA-VOSZ Co., precum si de evaluarea bancii alese.

§ Creditul este reinnoibil.

c. Durata creditului

§ Cardul este valabil 1 an, dar clientul poate cere extinderea duratei de creditare. In acest caz, formularul de aplicare si anexele trebuie prezentate la Oficiul de Inregistrare cu cel putin 30 zile inainte de data expirarii cardului.

§ Daca evaluarea creditului anterior este pozitiva, atunci banca incheie un nou contract cu intreprinderea. Limita de creditare poate fi modificata la extinderea creditarii sau in perioada noului credit.

d. Sprijinul statului

§ Guvernul subventioneaza pana la 50% din taxa de garantare perceputa de CreditGuarantee Co.

§ De asemenea, a subventionat rata de dobanda corespunzatoare cardurilor emise intr-o anumita perioada de timp.

§ Sumele provin din cheltuielile bugetate pentru IMM-uri de catre Ministerul Economiei si Transporturilor.

e. Plata creditului

§ Trimestrial.

§ Rambursare la data expirarii:

o Daca se reinnoieste creditul, atunci datoria, dobanda si costurile auxiliare creditului trebuie platite bancii respective, la data expirarii, de catre intreprindere.

o Daca intreprinderea aplica pentru extinderea creditului, dar nu ii este aprobata cererea sau daca noul contract de creditare nu intra in vigoare cel tarziu la data expirarii celuilalt, atunci intreprinderea este obligata sa plateasca toata datoria[2] la momentul expirarii.

§ Pentru a monitoriza tranzactiile realizate prin intermediul cardului Szechenyi, banca deschide un cont al intreprinderii care a solicitat creditul. Banca nu este autorizata sa emita un alt card bancar, altul decat Szechenyi Card, pentru acelasi cont bancar.

f. Taxe si costuri

· Taxele care se platesc in momentul depunerii aplicatiei:

o Se plateste o taxa de inregistrare daca intreprinderea nu este membra a Asociatiei Nationale a Intreprinzatorilor si Angajatorilor sau a unei Camere locale de Comert si Industrie.

o Membrii altor organizatii partenere KA-VOSZ Co. platesc o taxa redusa de inregistrare.

· Costuri provenind din deschiderea contului si emiterea creditului:

o Intreprinderea plateste bancii emitente o taxa anuala pentru card, suma fiind stabilita in functie de creditul acordat.

o CreditGuarantee Co. percepe o taxa de garantare de 1.5% calculata la 80% din suma contractata. Intreprinderea plateste doar jumatate din aceasta taxa, restul fiind platit de stat.

· Taxe de creditare (dobanzi si taxe de administrare a creditului):

o Aceasta este egala cu rata de dobanda BUBOR (Budapest Interbank Offered Rate) la 3 luni+5%+1%, din care IMM-ul plateste ceea ce depaseste subventia statului.

o Subventia statului este regresiva.

o Taxele de creditare se platesc la sfarsitul fiecarui trimestru.

g. Garantii:

· Garantie privata individuala

o In cazul persoanelor fizice autorizate este nevoie de garantia unei persoane adulte cu cetatenie ungara sau a unei persoane adulte din UE care sa aiba cel putin 3 ani de resedinta permanenta in Ungaria.

o In cazul companiilor, se accepta garantia unui cetatean maghiar sau a unui cetatean din UE avand cel putin 3 ani de resedinta permanenta in Ungaria care sa fie proprietar direct sau indirect (>50% din actiuni detinute in comun) al companiei.

· Garantie din partea CreditGuarantee Co. - garanteaza rambursarea a 73% din creditul total si dobanda totala.

h. Documentul de instiintare:

· Daca intreprinderea are o datorie restanta de peste 200 Euro pentru mai mult de 30 zile in timpul rambursarii trimestriale, banca este indreptatita sa informeze KA-VOSZ Co.

· Acestea pot divulga numele companiei, adresa, domeniul de activitate si datoria in presa, in ziarele locale, pagina de internet a asociatiilor de mai sus. Intreprinderea in cauza poate fi exclusa din asociatie.

4. Care sunt avantajele programului?

a. Simplitatea - aplicatiile pot fi depuse la numeroase puncte si birouri locale ale Camerei de Comert si ale Asociatiei Nationale a Intreprinzatorilor si Angajatorilor.

b. Nu se cer garantii materiale - raspunderea proprietarului ca debitor principal este un simbol al increderii.

c. Nu este costisitor datorita subventionarii costurilor creditului oferita de stat.

d. Se elimina procedurile birocratice - certificatele si documentele de inregistrare sunt obtinute pe loc, datorita procedurilor automate existente intre asociatiile participante.

e. Este rapid - ca si rezultat al administrarii online, cardul Szechenyi poate fi primit la interval de o saptamana de la depunerea aplicatiei.

f. Incurajeaza cooperarea intre asociatii cu profiluri diferite pentru promovarea dezvoltarii IMM-urilor.

5. Care sunt inovatiile aduse de Szecsenyi Card Scheme?

§ IMM-urile cu cel putin 1 an experienta pot aplica pentru credit.

§ Conceptul vine direct de la "consumatori" (IMM-urile) si a fost comunicat statului prin intermediul asociatiilor care sustin antreprenoriatul in afaceri.

§ IMM-urile au acces la finantare fara sa depuna garantii materiale. CreditGuarantee Co. garanteaza aceste credite, iar depunerea documentelor necesare se face in mod electronic.

§ Managementul si evaluarea solicitarilor pentru acest credit se fac prin intermediul sistemelor informatice automate si interconectate.

§ Noul credit nu este oferit intreprinzatorilor prin intermediul filialelor bancilor, ci prin intermediul unui noul canal de distributie, si anume federatiile antreprenoriale de afaceri

§ Din 2007, Asociatia Nationala a Intreprinzatorilor si Angajatorilor si Camera de Comert si Industrie ofera oportunitatea de depunere a aplicatiilor pe Internet.

6. Care au fost rezultatele programului?

§ Imbunatatirea accesului la finantare, a potentialului inovator, crearea de locuri de munca si cresterea intreprinderilor aflate la inceput de drum (in concordanta cu Carta Europeana a IMM-urilor).

§ In 2007, la 5 ani de la infiintare, 10% din totalul IMM-urilor utilizau aceasta facilitate de credit - 110.000 aplicatii depuse si 81.000 carduri emise. Numarul de aplicatii depasea 2.000 pe luna.

§ Intre 2005 si 2006, IMM-urile care si-au reinnoit creditul au creat cca 18.000 de locuri de munca noi (+25%).

§ S-au inregistrat cresteri ale vanzarilor cu 13%.

III. Exemple de conditii de creditare Szechenyi oferite de MKB Bank la 1 martie 2010

1. Taxe anuale pentru cardul valabil 1 an de zile:

Linia de credit (EUR) Taxa anuala (EUR)
2 000 60
4 000-8 000 120
12 000-16 000 200
20 000-24 000 280
28 000-40 000 360
44 000-60 000 480
64 000-80 000 560
84 000-100 000 640


2. Dobanzi, taxe si costuri colaterale de creditare

Ø In cazul cardurilor emise dupa 1 ianuarie 2010, rata de dobanda anuala in timpul perioadei de subventionare din partea statului este: rata de dobanda BUBOR la o luna +3%.

Ø In cazul cardurilor emise pana la 31 decembrie 2009, rata de dobanda anuala in timpul perioadei de subventionare din partea statului este: rata de dobanda BUBOR la o luna +2%.

Ø Rata de dobanda nesubventionata: rata de dobanda BUBOR la o luna +4%.

Ø Costuri anuale de administrare: 0.8%.

Ø Taxe anuale de platit catre CreditGuarantee Co. in perioada de acordare a subventiei din partea statului: 0.95% din suma totala garantata.

Ø Taxe anuale de platit catre CreditGuarantee Co. in lipsa subventiei statului: 1.7% din suma totala garantata.

Ø Rata de dobanda in caz de neindeplinire a obligatiilor: rata de dobanda actuala +6%.

Ø Plata a 3% din reducerea expunerii din credit ca taxa pentru inchiderea contractului.

Ø Taxa suplimentara (aplicabila numai contractelor de creditare incheiate dupa 7 august 2009) in cazul nerespectarii rulajului convenit, de 1% anual, calculat la diferenta dintre rulajul convenit si rulajul realizat.

Andreea PAUL (VASS),
consilier personal al Prim Ministrului

Sursa: Ziare.com


Articole Asigurare Bunuri »

Romanii fura biciclete albastre

Doar 37 la suta dintre romani isi fac asigurari pentru bicicleta, 54 la suta prefera sistemele...

Leul a inceput saptamana cu dreptul

Leul a continuat sa se intareasca in prima zi a saptamanii fata de principalele monede...

Bancile dau credite mai ieftine cu asigurare de viata

Bancile sunt tot mai putin dispuse sa isi asume riscuri in ceea ce priveste creditarea, astfel...

EximBank: IMM-urile raman tinta noastra principala

Sustinerea dezvoltarii intreprinderilor mici si mijlocii reprezinta una dintre prioritatile...

Politele Porsche Asigurari pot fi platite prin Direct Debit

Porsche Asigurari, parte a Porsche Finance Group Romania a introdus serviciul Direct Debit pentru...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...

BursaAsigurarilor